Заказать курсовую или диплом

Заказать курсовую, заказать диплом

Бесплатное скачивание работ



АВТОРИЗАЦИЯ






Подробнее о работе:  Дипломная работа: Рынок банковских карт в России.

Описание:

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

Ведение

Глава 1. Теоретические аспекты функционирования платежных систем и пластиковых карт.

1.1. Исторические аспекты возникновения и развития рынка банковских платежных карт.

1.2. Теоретические аспекты функционирования платежных систем и пластиковых карт.

1.3. Основные виды и классификация банковских карт.

1.4 Характеристика основных видов банковских карт.

Глава 2.

2.1. Правовое регулирование в области пластиковых карт.

2.2. Проблемы применения пластиковых карт в России.

2.3. Анализ развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации.

Глава 3.

3.1. Проблемы развития пластиковых карт и возможные пути их решения.

Заключение

Список использованных источников

 

 

 

 

 

 

Введение

 

За последние время пользование электронных денег и переход от активного использования наличных денег к электронным деньгам стали очень актуальны. Основные эксперты в этой сфере заявляют, что существует четкая тенденция к расширению данной части экономического пространства. По их мнению, одной из основополагающих отраслей будущего составит использование пластиковых карточек, безусловно есть и другие альтернативы, но использование карт самый простой и доступный вариант. К сожалению, в современных условиях не существует единого экономически интегрированного пространства. Однако желание создать его существует достаточно давно, первым шагом на этом пути будет создание единого платежного пространства, а для этого необходимо определиться с единым способом оплаты, необходимы платежные инструменты, над этим вопросом ломают головы ученые и экономисты не одной страны.

Исторически сложилось так, что Россия всегда немного отличалась от большей части мира в экономической сфере. Согласно историческим данным, первые банки появились раньше за рубежом, в России того времени тоже открыли два банка, но потребности в них не было, что соответственно определило их дальнейшую судьбу. В связи с отрицанием идей капитализма, в СССР тоже не было столь богатого спектра услуг оказываемых банками. Поэтому, даже сейчас, большинство людей в России и на пространстве бывшего СССР имеют смутное представление о возможностях банковской сферы, а порой предпочитают вообще избегать банковских услуг в связи с репутацией, приобретенной в результате прошлых провалов в банковской сфере.

Долгое время пластиковая карта для жителей России оставалась чем-то, что обладает некой притягательностью как статусный элемент, но тем не менее, мало кто знал, что же это такое и какие функции может выполнять. После распада СССР в России стали появляться эти диковинные вещи, стал расширяться спектр услуг оказываемый банками, это стало временем крушения многих стереотипов, стоит сказать, что долгое время пластиковая банковская карта любого типа являлась в России вторым по статусности предметом после машины. Появление новых, активно развивающихся банков, привело к активному внедрению технологий своих зарубежных партнеров с целью более успешной конкуренции на рынке оказания услуг, высокие темпы роста диктовали жесткие условия развития и внедрения технологических новшеств. Ставку необходимо было делать не только на богатый слой, но и на рядового гражданина.

Как в прошлом, так и сейчас, для того, чтобы привлечь клиента, а вместе с ним и деньги, необходимо каким-то образом привлечь его внимание и повысить уровень доверия к банкам. Но, тем не менее, традиционного спектра услуг не всегда достаточно для привлечения клиента, возникает необходимость частично, а иногда и полностью менять подход к обслуживанию клиента. Расширение сервисных возможностей и высокий уровень банковского сервиса являются необходимыми критериями эффективного функционирования. Однако стоит заметить, что данному вопросу уделяется недостаточное внимание, данная проблема практически не исследуется российскими экономистами, а высокая востребованность в изучении данного вопроса послужили причиной для выбора именно этой темы для выполнения дипломной работы.

В современном мире существует достаточно большое количество пластиковых систем международного уровня, при этом уровень и оббьем услуг, предоставляемых данными система может значительно отличаться друг от друга. Обычно сфера оказания услуг определяется востребованностью самого рынка в той, или иной услуге, регионе использования карты, возможностях реализации определенных услуг и т.д.

Данная работа посвящена истории возникновения и развития рынка пластиковых карт, а так же перспективам развития данного сегмента рынка на территории Российской Федерации, что теоретически должно привести к увеличению банковской прибыли и улучшению интеграции банковской сферы в общество России. При этом стоит заметить, что появление банковских карт вызвало практически мгновенный спрос на данный тип услуг, оказываемый банками, но при этом, использование банковских карт в качестве платежного средства население Россияне даже сейчас относится скептически к банковским картам и предпочитают использовать наличный расчет в повседневной жизни. Именно поэтому задачей банков на данном этапе является популяризация использования карт в сфере повседневных расчетов, при этом это скорее психологический барьер, нежели реально обоснованный отказ от использования. Для решения этого вопроса существуют проекты разной направленности. Ведь по своей сути пластиковая карта, как впрочем и кусок бумаги, раскрашенный особым образом, не представляют никакой ценности, ценность представляет использование этих инструментов. В данном случае и первое, и второе, являются средствами платежа, а значит, и использовать их необходимо как средства платежа. Иначе получается, что пользователь не задействует всех функций данной карты, это сравнимо с покупкой автомобиля для того, чтобы он занимал место на парковке.

Выбор темы так же обусловлен не только актуальностью, но и личной заинтересованностью в изучении данной проблемы.

 

Целью данной работы является изучение механизмов функционирования пластиковых карт, как инструмента, его роль в современном коммерческом банке, а так же оценка целесообразности использования банковских карт .

 

Для достижения цели, поставленной в данной работе, были намечены следующие задачи:

1) Проанализировать историю возникновения банковских карт

2) Дать определение банковских карт и классифицировать их.

3) Проанализировать условия в данной сфере для российского потребителя.

4) Проанализировать условия за рубежом.

5) Сформировать общее понимание наличия или отсутствия проблем в данной сфере.

 

Данная работа включает в себя три главы.

Первая глава посвящена изучению теоретической части вопроса. В ней анализируется возникновение и процесс развития использования банковских карт. Также дается описание изменения функций, которые выполняли банковские карты в разное время. Далее в этой же главе идет речь о теоретических аспектах функционирования платежных систем и пластиковых карт. Дается четкое определение главных игроков в данной сфере. Затем дается характеристика и описание основных видов банковских карт, их функциям и сферам применения. Во второй главе освещается проблема правового регулирования рынка банковских карт на территории Российской Федерации и проводится анализ проблем и перспектив развития рынка банковских карт в России. Третья глава показывает возможные пути решения существующих проблем в сфере развития рынка банковских карт на территории Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические аспекты функционирования платежных систем и пластиковых карт

 

 

1.1 Исторические аспекты возникновения и развития рынка банковских платежных карт.

Использование наличных средств имеет свои минусы, выпуск новых купюр и монет требует определенных затрат, помимо этого необходимо содержать персонал, который будет обслуживать все, что связано с выпуском, заменой, утилизацией старых средств, а это подразумевает затраты со стороны государства. Одним из возможных выходов из данной ситуации является уменьшение оборота наличных путем создания эффективной автоматизированной системы расчета. По оценкам экспертов подобная система способна сократить оборот наличных средств на треть.

Время появления банковских пластиковых карт в какой-то мере является спорным вопросом. Впервые пластиковые карты, точнее в то время еще бумажные, появились в 1914 году в некоторых американских магазинах. Они выдавались постоянным клиентам, которые были достойны доверия магазина. Это были карты с рельефным теснением имени и адреса клиента. Благодаря этому продавцы могли быстро занести данные клиента в кассовые книги. Осознав полезность подобных карт владельцы тысяч магазинов с целью привлечения потребителя согласились в 1936 году кредитовать общих клиентов.

С середины XX века начинают появляться автоматизированные системы расчета при помощи специальных банковских карточек. Первую банковскую кредитную карту выпустили в 1951 году Franklin National Bank. За ними последовали и остальные. Во второй половине 50-х годов ряд крупных банков, таких как Bank of America, Chase Manhattan и Marine Midland Trust, ввели в обращение собственные кредитные карты, Bank of America, используя сеть своих отделений, смог обеспечить наиболее выгодные условия, при которых его карты принимались достаточно широко. Мелкие же банки не выдерживали конкуренции на рынке пластиковых карт и присоединились к этой системе. В 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на использование своей системы и за рубежом, однако формы и условия контроля не устраивали банки, хотевшие независимо вести свою деятельность. Кроме этого еще одной причиной недовольства был факт рекламы основного конкурента на всех выдаваемых картах. Все это привело к тому, что в 1970 году Bank of America был вынужден передать свои полномочия в сфере операций с кредитными картами компании National Bank Americard, Inc.(NBI), став одним из членов этой компании. А в 1977 году NBI изменило название на  VISA USA Inc., которое, в конечном счете, сократилось до VISA International. В современных реалиях VISA объединяет более 25 тыс. банков, а ее карты стоят на первом место по распространенности во всем мире. Те, кто создал данную карту и систему ее обеспечения были уверены в собственном успехе и огромном спросе, однако, даже учитывая это, им сложно было представить какое влияние окажет их изобретение на весь мир.

Система Bank Americard возникла в достаточно узком кругу владельцев, быстрый рост количества клиентов превысил цифру в 20 млн. человек в 1970 году. К концу 1980 года количество клиентов превысило 73 млн. человек, а количество открытых счетов превысило 150 млн. При этом общий оббьем VISA в 1991 составлял 171 млрд. дол.

В 1967 году в США  появилась компания под названием Interbank Card Association, которая в дальнейшем получила название MasterCard International, на нынешнем этапе эта компания является одним из лидеров. До 1970 года участниками системы Master Charge являлись более 5000 финансовых организаций, обслуживавших около 36 миллионов карт. А так как данная организация приобрела интернациональны характер, то в 1979 году ее переименовали в Master Card.

В 1980 году число карт Master Card выросло до 55 млн. (оборот в США). А к концу 1990 года эта цифра составляла уже 190 млн. В период с 1990 до 1991 общее оборот составил 99 млрд. долларов США.

Параллельно  этими событиями начала свою деятельность организация, которая в последующем стала выпускать тоже знаменитые карты American Express.

Важно отметить, что VISA и MasterCard  начиная с момента появления, обоюдно договорились о невозможности банков использовать обе системы, что в дальнейшем привело к обострению конкуренции, после чего было принято решение о кооперации и взаимодействии, тем самым в 1985 году согласовали целую серию совместных стандартов.

В 1992 году несколько европейских компаний, а именно EuroCard, Eurocheck Holding и Eurocheck International учредили новую компанию под названием Europay International. Это событие означало появление новой, объединенной европейской платежной системы, при этом ей были переданы права управления торговыми марками EuroCard и Eurocheck. Уже позднее эта система была ратифицирована и MasterCard International. Тем самым банки, которые примкнули к системе Europay получали двойную привилегию, они могли выпускать как карты EuroCard, так и карты MasterCard.

Относительно недавно, данный союз пошел дальше, и для расширения спектра услуг компании MasterCard и Europay  основали новую систему Maestro, эта система выпускает одноименную карту. Компания Europay International получила права на проведение своей деятельности на территории Европы от компании Cirrus, которая является дочерним предприятием MasterCard.

Главные причины столь быстрого роста и расширения данных систем является высокий уровень приспособляемости к потребностям клиентов. Для пользователей банковскими картами был упрощен процесс получения различных услуг. Клиенты банков в свою очередь смогли получать кредиты для покупок без ранее необходимых визитов в банк. Касательно займа, его сумма могла выплачиваться либо сразу и полностью, либо разбита на доли.

Процесс кредитования покупателя продавцом настолько старое явление, что может сравниться только с самими деньгами. Выдавая кредит, продавец получает дополнительную прибыль за счет стимулирования спроса. В современном мире до сих пор активно применяется этот способ стимуляции потребителя. Это стало настолько распространенным явлением, что практически все стали применять кредитование. Однако теперь банки выполняют роль кредитора, при этом используется активная рекламная политика, тем самым и происходит и стимуляция спроса, и развитие банковской сферы. Еще один плюс - избавление продавца от риска не возврата кредита.

Для кредитования банками используется предоставление кредитов через кредитную линию, объединенную с банковской картой. География их рынка при этом расширяется, так как карты могут выпускаться не только для тех, кто живет в непосредственной близости и пользуется услугами данного банка. Вместе с этим для новых клиентов могут оказаться привлекательны новые виды услуг. Тем самым все остаются в выигрышном положении.

На сегодняшний день безналичные расчеты при помощи банковских карт получают широкое распространение в магазинах, билетных кассах, отелях практически во всех странах мира. А это в свою очередь только способствует росту спроса на банковские карты.

В условиях развития рыночных отношений в России, пластиковые карты становятся удобным инструментом осуществления безналичных расчетов. Одновременно с этим, пластиковые банковские карты можно сравнить с олицетворение мирового финансового рынка и глобализации.

Первые карты современного образца начали использовать в США в начале 50-х годов прошлого века. Позже они получили распространение в банках большинства развитых стран. Это и послужило отправной точкой в появлении международных финансовых ассоциаций, а именно 5 главных играков на данном этапе развития - VISA, Master Card, American Express, Europay, Diners Club. Касательно видов карт, подавляющее большинство финансовых компаний на сегодняшнем этапе развития используют в качестве инструментов для расчета карты с магнитной полосой. Однако сейчас ситуация начинает изменяться, доказательством этому служит появление новых типов карт с использованием новых технологий. Смарт карты сегодня завоевывают внутренний рынок США, но это проявляется не только в США, компании по всему миру начинают эмиссию карт с чипами.

Первыми смарт карты стала выпускать компания American Express в 1999 году. Благодаря взаимному сотрудничеству с компанией Virgin Megastores стало возможно устанавливать специализированное оборудование для считывания информации со смарт карт на различных терминалах в двадцати супермаркетах этой компании, помимо этого держатели карт получали тридцати процентную скидку.

По мнения руководства VISA эмиссия смарт карт на американский рынок стал показателем процесса внедрения новых технологий в повседневные финансовые операции.

Europay и VISA настаивают на том, чтобы банки в Латинской Америке начали переходить на использование смарт карт. Свое решение они объясняют тем, что смарт карты обладают самой высокой степенью защиты, так же они более многофункциональны и при помощи этих карт можно оказывать более широкий  спектр услуг. Кроме этого в силу слабой развитости некоторых сегментов рынка банковских карт (есть сферы, где карты с магнитной полосой еще не преобрели популярность), легче сразу внедрять более новые технологии. Планируются продажи смарт карт в обьеме превосходящем 434 млн. штук, а это около двадцати процентов общего количества карт. К слову, самый большой перуанский банк Banco de Credito начал выпуск смарт карт для людей живущих в отдаленных частях страны, где из за отсутствия коммуникаций сложно проверить подлинность карты. После внесения специальной информации в память чипа ожидается резкое снижение количества недобросовестного пользования. В это же время в Сингапуре вообще уже решили проблему использования смарт чипов. Была создана локальная чиповая карта под названием NETS, ее смог получить каждый житель Сингапура, кстати говоря, эта система на столько привлекательна, что она уже была экспортирована в другие страны Азиатско-Тихоокеанского региона. Эта карта принимается практически везде, при помощи нее можно покупать продукты, звонить, платить за парковку, совершать покупки в интернете, обменивать валюту в банкоматах, а так же эта карта может служить пропуском на рабочее место, и это не весь перечень возможностей NETS.

 

1. 2 Теоретические аспекты функционирования платежных систем и пластиковых карт.

 

Существуют различные виды платежных карт, однако все они являются банковскими карточными продуктами. К этому типу банковских карт так же можно отнести карты для путешествий и для развлечений, хотя стоит заметить, что их выпуском занимаются не банковские организации, примером такой карты может служить карта Dinners club.

Критерии полезности для таких карт различаются, например торгово-сервисным организациям необходимо, чтобы при помощи данного типа карт клиент смог оплатить покупку или услугу.

Для реализации данной функции необходимо являться действующем участником определенной платежной системы. Платежная система в свою очередь является довольно сложным механизмом.

Говоря о платежной системе, нужно  понимать под ней свод правил и средств расчета покупателем за определенный товар или услугу, и организацией, от которой данный клиент получил карточку с помощью которой можно совершать данные операции. При этом, обналичивание денежных средств предъявителю пластиковой карты расценивается как кассовый аванс, именно это служит определяющим фактором, согласно данной трактовке - банк, предоставляющий услугу такого рода является торгующей деньгами организацией.

Следующий важный факт, кокающихся рынка банковских карт заключается в том, что в России для выпуска карт такого типа необходимо являться кредитной организацией, при этом необходимо получить лицензию ЦБ РФ. В это же время для выпуска карт зарубежном можно являться организацией любого типа, как пример приведенный выше Dinners Club.

Так как банки, объединенные в так называемые платежные ассоциации, занимают особое место, в данной части исследовательской работы основное внимание будет уделено им и их функционированию.

Основными платежными системами международного уровня являются следующие платежные системы:

MasterCard

VISA

American Express

Dinners Club

Однако помимо международных валютных систем существуют и более локальные системы. На российском рынке данные системы получили достаточно широкое распространение среди определенных слоев населения. К общероссийским платежным системам можно отнести следующие системы:

Золотая Корона

Юнион Кард

СТБ карт

Сберкарт

CyberPlat

В связи с глобализацией и распространением технологий, существенных технических отличий между международными и  российскими платежными системами нет, главное отличие заключается в масштабах деятельности этих платежных систем. Так же специфика российского рынка на данном этапе развития предполагает использование банковских карт, как зарплатные карты, эта практика получила свое распространение последние 10 лет, что в принципе и обьясняет огромный скачек в спросе на рынке пластиковых карт.

Следующее, на чем стоит остановить свое внимание, это сама платежная система. Самые крупные платежные системы имеют еще один неоспоримый плюч по сравнению со своими мелкими собратьями, этим плюсом является механизмы функционирования. Он предусматривает, что сама платежная система содержит в себе несколько финансовых институтов.

К этим финансовым институтам относятся:

1) Организации, которые являются эмитентами банковских карт

2) Банки, занимающиеся обслуживанием финансовых операций реализуемых через карту.

3) Расчетные банки, целью которых является регулирование и контроль фин. обязательств участников.

Важно, что все эти функции может выполнять как один, так и несколько банков.

Помимо этого необходимо выполнение следующих условий:

1) Получение лицензии на реализацию деятельности направленной на работу с картами определенной платежной системы. Этот пункт вкючает в себя не только банковские организации, которые непосредственно занимаются реализацией данной деятельности, но и производителей программного обеспечения, чипов, производителей карт и т.д.

2) Регистрация патентов, товарных знаков, авторских прав и их дальнейшая охрана. Определение порядка проведения различных операций, стандартизация и контроль. Создание новых продуктов. Анализ рынка потребителей, сбыт продукции.

3) Согласование действий в сфере международного сотрудничества, получение полномочий в реализации деятельности на рынке пластиковых карт, имеется ввиду сфера трансакций.

Тем самым можно утверждать, что с организационной точки зрения центром всех платежных систем является договорные обязательства банков.

Все пластиковые карты можно разделить на несколько групп. Не смотря, на свое внешнее сходство, карты могут значительно разниться по способу изготовления и сферам применения. Помимо типов, карты могут различаться и просто названием. Например существуют так называемые смарт карты, это подразумевает использование чипа внутри этой карты.

1.3 Основные виды и классификация банковских карт.

В целом, на сегодняшний день банковские карты чаще всего служат для покупки товаров, получения заработных плат, либо получения кредитных средств. Поэтому к первому типу банковских карт можно отнести кредитные карты. Главная отличительная черта этой карты является возможность открытия кредитной линии, не появляясь физически в банке. Кредит обычно лимитируется самим банком, но до достижения максимума выдаваемых средств пользователь может не беспокоясь пользоваться займом.

Каждое финансовое учреждение устанавливает собственные правила займа.  В некоторых системах банковская кредитная карта может использоваться для льготной оплаты некоторых услуг, например парковки, или для получения определенных привилегий.

Карты данного типа широко выпускаются по всему миру и являются некоторого рода временной подушкой безопасности.

Эти карты делятся на индивидуальные и на корпоративные. Индивидуальные карты выдаются отдельным клиентам банка, могут быть как стандартными, так и более высокого класса. Высокий класс карты предоставляет ее обладателю привилегии и скидки в некоторых местах. А корпоративные  карты соответственно выдаются организациям, которые на основе этого счета могут выдавать личные карты своим сотрудникам, привязывая при этом их счет к корпоративному счету. Однако только организация несет ответственность за использование как корпоративного счета, так и личных счетов.

Согласно многим прогнозам, в будущем нас ждет более плотная интеграция технологий в сферу наличного и безналичного расчета. Уже есть предложения заменять даже смарт карты просто на чип, или использовать биометрические показатели. Однако пока такие технологии не получили широкого распространения. Но факт остается фактом, все более широкое расширение сферы безналичного расчета становится реальностью.

Еще одним типом карт являются карты путешествий и развлечений. Их выпускают компании специализирующиеся на обслуживании определенной сферы, например уже известный нам Diners Clud и Amreican Express. Эти карты обычно принимаются в различных торговых и развлекательных центрах, ими можно платить за покупки и услуги, так же они могут давать правообладателю скидки и бонусы, например бесплатное бронирование билетов или скидка на страховку. Основное отличие данного типа карт от банковских кредитных карт заключается в отсутствии разового лимита на покупку и в обязанности владельца карты погасить долг на протяжении месяца без права пролонгации долга. В случае непогашения долга, с владельца снимается повышенный процент.

Относительно данных систем так же применяется деление на личные и корпоративные.

Существуют так же личные платежные карты предпринимателей в сфере торговли и услуг. Однако использование данного вида карт ограничено определенной сетью. В данном типе карт кредитором выступает сама компания, она же и является получателем процентов. Но стоит помнить, что и весь риск ложится на эту компанию.

Начиная с 70-х годов прошлого века приобрели широкое распространение личные банковские карты при помощи которых можно получать скидку в некоторых магазинах, но при этом выпуск карт осуществляется самим банком, а так же теперь уже банк выступает в роли кредитора. Иногда карты данного типа выпускались для определенных профессиональных групп, например только для адвокатов, от сюда пошло название - "клубные" карты.

Помимо вышеперечисленных типов есть еще дебетовая карта, еще ее называют наличной картой, или картой активов, это связано с рядом ее функций. Обычно на таком типе карт указывается имя и фамилия владельца, могут также указываться виды операций. Обычно имеет магнитное покрытие, что позволяет совершать платежи через терминалы. По сути своей она служит определенного рода заменителем наличных денег, вместо заема деньги снимаются с определенной суммы. Однако эта карта может быть одновременно и кредитной, если это предусмотрено договором.

В целом, карты которые выполняют роль кредитных карт дают возможность получать кредит, а вот те карты, которые могут быть использованы для дебетовых операций с целью расчета являются дебетовыми.

Дебетовые карты начинаю получать очень широкое распространение в связи с расширением сфер использования электронных переводов. В перспективе данный тип карт может стать основным инструментом расчетов заменив тем самым наличные деньги. Однако, тем не менее, рынок дебетовых карт все еще далек от своего оптимального объема.

Чаще всего данным типом карт пользуются люди, чей доход находится на уровне выше среднего, но не только они используют их. Эти карты так же используют клиенты различных магазинов, те кто платит за проезд при помощи карты, владельцы авто, и т. д. Стоит отметить факт, что эти карты получают широкое распространение у молодого поколения, пожилые люди используют эти карты в меньшей степени.

Опираясь на данные предоставленные фирмой VISA, в ближайшие годы можно ожидать насыщение рынка дебетовых карт в размере шестидесяти процентов от максимума.

Помимо этого существую карты для банковских автоматов. Данный тип карт можно считать разновидностью дебетовых карт. Этот тип карт дает возможность получения доступа к остатку на счете через банкомат. Это избавляет владельца от необходимости посещения отделения банка и дает возможность съема наличных в большинстве общественных мест.  В Соединенных Штатах Америки банки ограничивают максимальную дневную сумму наличных, которые можно снять через автомат, она лимитирована до двухсот долларов.

В последнее время появилась тенденция объединения банкоматов различных банков в сети коллективного пользования, эти сети могут охватывать целые раены, а иногда становятся и общегосударственными. Например, мы можем найти пример в Америке, там существует сеть Plus.

Касательно автоматов, определенные виды  автоматов могут оказывать достаточно большой спектр услуг. При помощи данных банкоматов можно не только снимать наличные, но и вносить деньги на счет, либо проводить обмен валют, либо даже возможна функция перевода денег между счетами.

Стоит помнить, что этот тип карт связан не с кредитной линией, а с поточным счетом. Именно по этой причине существует определенное разделение функциональных и административных сфер при использовании данного типа карт.

К дебетовым картам также причисляются такой тип, как карты POS - point of sale. Они в первую очередь подразумевают использование их для покупок через торговый терминал. Привязывается к лицевому или другому счету и не предполагает функции кредитования клиента. В принципе данный вид карты является заменителем чековой книжки, более высокотехнологичным.

Последние годы становятся популярными карты под названием дебетовые, имеющие хождение внутри определенных сетей, их выпускают банки, у которых есть договоренность с местными сетями. Одним из плюсов для банков тут служит отсутствие нужды передачи данных за пределы малой зоны действия карты.

При использовании POS карты сума покупки моментально списывается со счета владельца, что в свою очередь менее выгодно нежели как например в случае с чеком или кредитной картой, где момент расчета переносится.

Существуют также чековые гарантийные карты. Данный тип карт выдается владельцем счетов для их дальнейшей идентификации и обеспечения гарантий чека. Данные карты базируются на кредитной линии, которая позволяет пользоваться овердрафтом. При этом банк берет на себя гарантии по возвращению необходимой суммы в случае нехватки средств самого владельца счета.

Существуют некоторые правила использования чековой гарантийной картой. К ним относятся необходимость идентичности подписей на чеке и карте, также сумма чека не должна превышать остаток на счете. В случае займа с владельца взимаются проценты от овердрафта.

Электронные кошельки, данный тип карт используется для оплаты товаров и услуг. Могут использоваться как внутри одной страны, так и в международном пространстве, однако иногда может ходить только в определенной области одной страны. Платежеспособность данной карты ограничивается суммой, лежащей на счету владельца. Пополнение кошелька может осуществляться как за наличные, так и различного рода переводами. Количество раз не лимитировано.

На нынешнем этапе использование электронных кошельков получает широкое распространение среди молодежи, однако, в мире относительно других типов карт, данный тип является не слишком распространенным. Некоторые  ученые предсказывают, что высока вероятность того, что в будущем "электронные кошельки" будут вытеснять наличные при использовании мелких индивидуальных расчетов.

Существует и другая классификация банковских карт, связана она непосредственно с особенностями их производства. Наибольшее распространение получили карты двух типов - с магнитной полосой и с микропроцессором.

Карты с использованием магнитной полосы могут иметь на обороте магнитную полосу с данными владельца. Обычно помимо этого указывается:

- банковские реквизиты владельца, адрес, код банка и отделения, а также номер счета

- разпознавательная информация соответствующая секретному коду владельца

- срок действия карты

- максимальная сумма, которой может распоряжаться владелец, при этом она уменьшается при снятии денег со счета.

В начале 80-х годов эта информация была использована для частичной автоматизации расчетов. В первую очередь это заменяло мезаническую печать банковских реквизитов и кода клиента на квитанциях. Коммерсанты начали использовать новые устройства для чтения данной информации, в результате чего могли выдавать соответствующую квитанцию. Эти же приборы выдавали кассовый отчет и могли формировать отчетность для дальнейшей передачи ее в банк. Тем самым они позволяли избегать нагромождения квитанций в центрах обработки данных.

Следующим этапом был ввод системы отчетов платежей в реальном времени при помощи электронных платежных терминалов. Благодаря именно магнитным картам клиент может через кассу магазина оборудованного такого рода устройством, которое в свою очередь связано с банком, отдавать распоряжения о съеме средств с его счета и переводе их на счет продавца.

При установке карты в устройство для считывания, данные записанные на карту владельца о его счете и т.д. передаются в банк, это необходимо для открытия доступа к проведению операции. При этом на картах крупных компаний, например Master Card и VISA, магнитная полоса оснащена многоуровневой системой магнитных дорожек для фиксирования ведомостей в форме определенного кода. Существует отдельная дорожка для записи персонального идентификационного номера, который вводит сам владелец при помощи клавиатуры в специализированных аппаратах, таких как банкоматы или терминалы POS. Цифры, введенные владельцем, сравниваются с PIN-кодом, который записан на магнитной полосе. В случае ошибки ввода владелец может сделать еще несколько попыток, после чего карта может быть изъята или в некоторых случаях возвращена владельцу.

Первые карты с использованием микросхем были изобретены во Франции. Случилось это в 1974 году, после чего они получили широкое распространение не только внутри самой Франции, но и за ее пределами. Сама микросхема состоит из запоминающего устройства для хранения информации и процессора, который выполняет роль компьютера и способен обрабатывать информацию хранящуюся на запоминающих устройствах. Данный тип микросхем постоянно совершенствуется для расширения функциональных возможностей карты и повышения уровни надежности. Такой тип карты часто называют интеллектуальными картами, или смарт - картами.

На основе записанных в микросхеме данных о трансакциях с использованием карты, которые происходят даже бес подключения к общей сети можно совершать операции как в режиме онлайн, так и автономно. Так как карта сама сохраняет в памяти сумму средств, которые доступны на счету владельца, то авторизация не является необходимой частью. Если же лимит превышен, трансакции не проходят. В случае когда сумма трансакции меньше суммы средств на счету, то сумма свободного лимита будет уменьшена, а остаток будет доступен для следующих операций.

При пополнении счета лимит возобновляется, при этом, осуществляется новая запись в микросхему.

Карты с использованием микросхем имеют большое количество преимуществ по сравнению с картами, где используется магнитная полоса. Карты с использованием магнитной полосы являются пассивным носителем информации, в то время как карты с микросхемами может записывать информацию про проведенные операции. Помимо этого информационные возможности смарт - карты значительно шире карты с магнитной полосой.

Важным преимуществом карт с микро процессором является ее надежность. Взломщики достаточно быстро научились взламывать карты с магнитной полосой, подделывать их и использовать для несанкционированного съема средств в банкоматах, обходя при этом систему защиты.

Возвращаясь к информационным возможностям, можно отметить важный факт, а именно разницу в объеме информации хранящейся на карте. Для магнитной карты это примерно 1 Кб, или 1024 бита, а вот для карт с микросхемами это 8 Кб, 16 Кб и даже возможно 64 Кб при использовании альтернативных технологий. При этом, еще одним плюсом остается возможность оперативного обновления информации на микро процессоре.

Однако за столь приятные свойства необходимо платить. Среднестатистические карты с микросхемой дороже в производстве в 5 - 7 раз, в сравнении с магнитной картой. При этом их использование затрудняется фактом, что первоначально сфера оборота карт была ориентирована на использование магнитных карт. Соответственно замена оборудование на совместное со смарт - картами требует затрат, причем значительных.

Ну и последний вид - использование лазера и голографии. Оптическая память и запись при помощи лазера не только обеспечивает визуальное отображение информации на карте, но и позволяет увеличивать оббьем памяти до 1.2 Мб. Однако эти карты являются пассивными, если на них конечно не используется технология с микросхемой.

На данном этапе самую низкую себестоимость имеют карты с магнитной полосой благодаря их повсеместной распространенности, однако все же ожидаемо, что в ближайшее время карты со встроенными процессорами займут их место. Важным фактом является более высокая ступень защиты и безопасности владельца от злоумышленников.

 

1.4 Характеристика основных видов карт.

Таким образом можно выделить следующие виды карт: пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, идентификационные, эмбоссированные, неэмбоссированные, кредитные, дебитные, ATM, магнитные, смарт, индивидуальные, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартные, золотые, электронные и много других слов можно встретить в словосочетании со словами карта и карточка.

Все банковские карты можно разделить на несколько категорий по различным пpизнaкaм. Основное сходство банковских кapт заключается в их paзмepе (2,125" x 3,375", пpимepнo 54 x 86 мм и 0,039", тoлщина oколо 1 мм). Основным материалом при изготовлении пластиковых карт является достаточно дешевый поливинилхлорид, или более известный как ПВХ. Его чертой является легкость в обработке и нейтральность при окрашивании, в результате чего становится возможным получение достаточно красивых и чистых цветов.

При распространении и развитии рынка банковских карт появлялись все новые и новые виды, при этом они различались как внешне, так и технически, и даже функционально.

Можно отметить несколько признаков, благодаря которым составить классификацию пластиковых карт.

Если анализировать карты по механизмам расчетов, то можно определить два вида, это  двухсторонние и многосторонние:

При делении по механизмам расчётов карт можно сказать, что карты бывают двухсторонними, и многосторонними. Первый тип возник на основе двухсторонних соглашений, которые заключаются  участниками расчетных операций. Второй тип основан на том, что использование карт подразумевается внутри определенных сетей для оплаты товаров и услуг. Таки карты дают владельцу возможность оплачивать товары в кредит нутрии определенных сетей. Также существует возможность использовать специализированными автоматами для обналичивания средств со счета владельца и т.д.

Помимо этого можно разделить карты и по другим критериям. В данном случае главную роль играет функциональная составляющая.

Согласно данной классификации существуют так называемые дебетовые карты, помимо этого существуют карты с овердрафтом.

Также можно классифицировать карты по назначению, в таком случае можно утверждать, что существуют дебетовые карты и кредитные, а также карты с овердрафтом. При помощи данных карт можно оплачивать товары и услуги за счет кредита от банка, либо же иногда его роль выполняет специализированная компания, т.е. получать кредит. При этом существует необходимость заключения договора между банком и владельцем, согласно которому владелец обязуется в установленный срок вернуть сумму выданную в качестве кредита, тем самым погасив долг.

Такой тип карт предназначен для оплаты различных товаров и услуг, также его можно использовать для получения наличных со счета владельца. При этом пользователь имеет право использовать не больше суммы на его банковском счету.

 

Глава 2

2.1 Правовое регулирование в области пластиковых карт

Согласно доступной информации никаких нормативно-правовых актов касательно пластиковых карт не издавалось вплоть до 1998 года. Существовал только - Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР", он и регулировал все отношения, также был еще - Закон РФ от 9 октября 1992 г. N 3615-1 "О валютном регулировании и валютном контроле".

Согласно закону РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» банк уполномочен осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. При этом банковская карта расценивается как один из способов поручения банку осуществления банковских операций.

Касательно закона РФ от 9 октября 1992 г. N 3615-1 "О валютном регулировании и валютном контроле" можно сказать, что он носит скорее общий характер потому, что нормы указанные в нем имеет смысл только с учетом подзаконных актов, они же и составляют основную часть валютного законодательства Российской Федерации. Стоит отметить, что отличие нормативных актов от закона заключается в возможности частых изменений. Собственно это отличие и затрудняет понимание граждан валютного законодательства, при огромном объеме информации очень сложно ее структурировать, при этом еще данная информация может частично меняться.

Помимо сложности понимания законодательного акта, на процесс влияет и работа судебных органов России. Согласно статье №3 указанного закона дается определение что является иностранной валютой, а в пункте "б" указывается, что это платежные документы, номинированные в иностранной валюте, а значит теоретически это могут быть и банковские карты, а вот что касается понятия "банковских карт", его и вовсе нет в данном акте.

Однако все же необходимо брать во внимание изложенное в данном акте, т.к. реализация операций через банковские карты имеет непосредственное отношение к данной сфере.

Начиная с 12 декабря 1993 года, со вступлением в силу Конституции РФ и принятием Гражданского кодекса Российской Федерации, определились и положения, согласно которым осуществляется реализация денежных расчетов между участниками гражданского оборота. А это в свою очередь определяет и порядок использования банковских карт. При эмиссии карт  было утверждено применение договорного права. После этого последовал Федеральный закон Центрального Банка Российской Федерации 23П. Во время разработки Положения №23-П в данное положение были включены некоторые принципы, которые в будущем так и остались неизменными.

Стоит заметить, что согласно определению банковских карт, как разновидности платежных карт выдаваемых определенными кредитными оранизациями. Они могут служить для реализации различного рода операций, также для составления различных документов для оплаты клиента.

Согласно Положению №23-П, банковские карты могут выполнять следующие функции:

- обналичивание средств в иностранной валюте за рубежом и получение российских рублей внутри РФ.

- проведение операций по оплате товаров и услуг на территории РФ, а также за рубежом.

- проведение операций, связанных с перемещением средств внутри Российской Федерации, а также за ее пределы.

Важной особенностью является то, что согласно вышеперечисленным положениям, банковские карты не являются какой-то новой формой договорных отношений между клиентом и банком. При этом расчеты посредством карт обязаны реализовываться согласно виду договора, который предписан в гражданском кодексе.

А также регламентирование порядка эмиссии карт, их эквайринга и осуществление различного рода операций с использованием банковских карт.

Новая редакция содержит в себе более подробное описание процесса открытия счетов в кредитной организации-эмитенте для более подробной детализации работы банковских карт. Помимо этого были введены обязательства по разработке внутрибанковских правил в отношении эмиссии и эквайринга карт, а также операций производимых при помощи банковских карт.

Помимо этого в Положении №23-П было убрано обязательство указывать логотип и наименование эмитента. Это связано с тем, что согласно правилам различных платежных систем позволяется совмещение и логотипа организации эмитента, и наименования организации кредитора.

А также речь идет о порядке учета валютных операций реализуемых при помощи карты.

Согласно параграфу 4.2 информация об операциях, реализуемых при помощи банковской карты, внутри  Российской Федерации между различными банками, юридическими и физическими лицами - все операции должны осуществляться в российской валюте. Исключение может быть только в случае если определенный случай подпадает под действующее законодательство или нормативные акты Банка России.

Однако указанная в Положении №23-П процедура валютного контроля операций реализуемых при помощи банковских карт была убрана из новой редакции по причине необходимости создания отдельного нового нормативного акта Банком России. Этот акт должен включать в себя порядок валютного контроля операций проводимых в иностранной валюте физическими, а также юридическими лицами, при этом данные операции могут проводиться как с использованием банковских карт, так и без них.

Также были установлены новы правила бух. учета операций связанных с использованием карт. Также был более детально описан порядок учета различных видов операций реализуемых при использовании банковских карт. Уточнения коснулись кредитов, предоставляемых кредитной организацией, к ним также относятся и овердрафты. Уделили внимание также вопросам недостач наличных средств в банкоматах.

Также стоит сказать о Положении Банка России № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, с использованием платежных карт» от 24 декабря. В этом положении нет ничего, что связано с регулированием отношений между банками и держателями карт. Это скорее гражданско-правовой вопрос и регулируется он не Банком России, а Гражданским кодексом РФ.

Согласно статьям 4 и 80 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России регулирует порядок осуществления расчетов внутри РФ. Согласно Федеральному закону Гражданского кодекса РФ Банком России было одобрено Положение № 266-П, согласно которому устанавливается механизм выдачи карт, а также механизм расчетов по операциям с использованием банковских карт.

В Положении № 266-П написано, что банковские карты выступают в роли инструмента для доступа к средствам, содержащимся на счету, именно в связи с этим для выдачи карты необходимо заключение договора.

Согласно этому договору клиент имеет не только права, но и обязанности, например, хранить в тайне информация, которая может служить ключом доступа к счету.

Однако вместе с этим согласно Положению № 266-П существует возможность одновременного выпуска нескольких банковских карт для доступа к одному счету клиента. Соответственно любое лицо может обратиться в банк с просьбой выпуска дополнительной карты привязанной к его счету. Соответственно части 1.12 Положения № 266-П следует, что клиент является юридическим лицом, которое реализует операции с использованием карты, которая привязана к счету, а счет в свою очередь был открыт на основе договора о банковских счетах и разрешает использование карты для совершения операций.

Согласно пункту 2.5, клиент может совершать операции при помощи выданной карты , исключение составляют только незаконные действия выходящие за рамки российского законодательства.

Этот пункт устанавливает перечень операций, которые доступны клиенту.

Выплата же процентов осуществляется в порядке, описанном в Положении Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Помимо этого Положение № 266-П не предусматривает прием наличных средств от юридических лиц, также это касается и наличной выручки, которая может быть внесена на банковский счет при помощи банковской карты при помощи терминалов или банкоматов.

Опираясь на пункт 1.5 Положения № 266-П, карта предпологает совершение различных операций, расчетов и тд. При этом только держатель может совершать данные операции. Но кредитные обязательства по оплате перекладываются с держателя на банк, и только после акта оплаты данные обязательства переносятся обратно на держателя.

Оплата товаров или услуг, а также выдача денежных средств держателю карты в качестве обязательств возникают при оплате держателем карты.

Согласно пункту 1.13 сказано, что при использовании предоплаченной карты нет необходимости заключать банковский договор, а следовательно и открывать банковский счет. В случае приобретения предоплаченной карты физическим лицом, это лицо получает возможность узнавать размер обязательств на банковском счете.

Из всего вышесказанного можно утверждать, что не существует никаких правоотношений относительно пополнения и получения наличных при использовании предоплаченной карты, исключением является только полное погашение кредитной организацией своих обязательств. В свою очередь держатель данного типа карт обязуется полностью или частично, зависит от условий договора, может вернуть потраченные средства переводом с другой банковской карты.

Согласно требованиям, указанных в Положения № 266-П, а также в Инструкции Банка России от 28.04.2004 № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц», данные требования обходят некоторые операции, а именно операции перевода денежных средств физическими лицами со своих счетов на другие свои счета, к этому также относятся операции с использованием банковских карт. Одновременно с этим согласно законодательству Российской Федерации, не предусмотрен запрет на осуществление данного типа операций в иностранной валюте.

Осуществление списания средств со счета лица, при использовании карты, должно соответствовать пунктам Положения Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации», однако предусмотрена возможность поправок, указанных в Положении Банка России от 01.04.2003 № 222 «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

Согласно пунктам 1.1.3 и 5.5 Положения № 222-П процедура списания средств со счета физического лица при совершении операций с использованием платежных карт осуществляется в пределах суммы денежных средств находящихся на счету физического лица. В том случае, если денежных средств недостаточно, становится возможным использование инкассовое поручение. Возмещение же денежных средств инкассового поручения производится согласно Положению № 2-П.

2.2 Проблемы применения пластиковых карт в России

Все сектора экономики РФ оказались под воздействием кризиса. Первой, кто почувствовала воздействие кризиса, была российская банковская система, впрочем, благодаря интенсивной политике ЦБ РФ и беспрецедентной государственной помощи оказалось возможным предотвратить глобальные разорения.

Пытаясь выжить в трудных макроэкономических критериях, основная масса банков снижает ведущие характеристик работы. В частности, выгода по банковской системе, по сведениям ЦБ РФ, в период с августа 2009 по март 2010 года была сокращена больше чем в 7 раз, до 66,1 миллиардов руб. Типично, что снижение выгоды банков обусловлено не только финансовым упадком, но и смещением в худшую сторону денежного состояния заемщиков (как компаний, например и населения), но и возросшими отчислениями банков на страховые резервы по вероятным потерям по ссудам, обусловленными понижением свойств кредитных портфелей.

Бесспорно, что, в общем, по РФ спрос не сильно изменился на стандартные массовые розничные продукты. В апреле 2010 года на прежнем докризисном уровне стабилизировались толика заемщиков, которые пользуются пластиковыми картами для получения пенсии, заработной платы, стипендии и т.д., а так же приобретенными при открытии счета в банке дебетовыми картами.

Таким образом, итоги изучения данного вопроса отразили прочность спроса населения на массовые банковские продукты. Как в докризисный, например и кризисный этапы наиболее востребованными остаются карточные продукты.

За недавнее время участились случаи преступности с банковскими пластиковыми картами.

Практика расследования, произведенных в сфере оборота говорит о подъеме их числа ежегодно. В 2010 году зафиксировано 6008 злодеяний, связанных с производством и сбытом фальшивых кредитных или расчетных карт и других платежных документов, для сопоставления в 2009 году зафиксировано 4587 подобных злодеяний. Таким образом, прирост злодеяний в предоставленной сфере составил выше 30%.

В реальности трудно предположить, что при подобном глобальном распространении, с помощью банковских платежных продуктов было произведено всего чуть более трехсот хищений. Так, в 2010 году в РФ в сфере оборота банковских карт убытки составили выше 250 млн руб., собственно что на 66% больше, чем в 2009 году.[1] Наибольшее количество зарегистрированных злодеяний, связанных с созданием платежных карт и платежных документов, на тот этап было замечено в Ростовской области – 659 (+99,7% по сопоставлению с 2006 г.), Хабаровском крае – 574 (+100%), Волгоградской области – 226 (+20,6%) и г.Москва – 137 (+407,4%).

Казалось бы, бесспорным, что предметом этого правонарушения считаются:

• кредитные карты;

• расчетные карты;

• другие платежные бумаги.

В реальности же карты практически никаким платежными документами не считаются. В случае если взглянуть нормативные бумаги Центрального Банка РФ, то банковская карта является инструментом безналичных расчетов, предназначенных для совершения физиологическими лицами операций с валютными средствами. То есть именно кредитная или же расчетная карта – это не платежный инструмент. Карта считается средством, с помощью которого производятся безналичные расчеты (то есть идентификационной картой – средством идентификации самой карты, держателя карты, а в случае надобности и хоста в рамках той или же иной платежной системы).

Дело собственно в том, что возможно создать фальшивую кредитную или же расчетную карту, истинного аналога которой нет, но с поддержкой у данной карты возможности осуществить операцию оплаты. Подобная обстановка возможна и с фальшивыми кредитными и расчетными картами.

Таким образом, фальшивая кредитная или же расчетная карта это не только копия или же имитация истинной платежной карты, которая связана с банковского счета, любым кредитным контрактом или же с контрактом банковского счета, но и каждая карта, которая имеет возможность быть примененной в технологии функционирования платежной системы в качестве кредитной или же расчетной.

Лимитированные противозаконные деяния, заключающиеся во внедрении в легитимный оборот фальшивых платежных карт, от кражи и афер случается по объекту и моменту завершения правонарушения.

Думаю,  что принятие предполагаемых перемен начнут отвечать необходимым потребностям правоприменительной практики, дозволит сосредоточить старания органов предварительного следствия на расследования предоставленной категории злодеяний, а еще увеличить эффективность работы по их раскрытию и расследованию.

Специалисты так же возобновили призывы к владельцам банковских карт быть осторожными. Общаясь по телефону в многолюдных местах, больше пятидесяти процентов англичан случайно "открывают" секретную информацию: дату рождения, адрес проживания, телефонный номер, а так же банковский счет и любые пароли.

Такой вывод сделали специалисты исследовательской фирмы Control Risks Group. Россияне по части внимательности схожи с жителями Англии, но у нас и в данном деле есть собственные национальные особенности.

Специалисты Control Risks опросили выше 1 тыс. офисных служащих в Англии, Шотландии, Уэльсе и Северной Ирландии. Оказалось, что 10% англичан пусть однажды, но делились со сослуживцам паролем от ПК, больше 20% озвучивали личные банковские данные "на улице", а 16% и оглашали вслух пин-коды своих карт в пабах. Ещё 25% опрошенных записывают "важную" информацию на постороннем листке бумаги, практически 40% оставляют включенным компьютер, где находятся в открытом доступе банковские данные, где то 70% оставляют на рабочем столе копии документов с личными данными. И это помимо того, что 20% англичан сомневаются в сохранности собственной секретной информации обращаясь  в банк, 60% гостей фитнес-клубов боятся, что внесенная о них информация окажется не в тех руках, а 15% опасаются оставлять сведения о себе в клиниках.

Наши земляки так же часто, как и англичане открывают личные данные разным муниципальным и платным структурам, но тема обороны индивидуальной информации остается для россиян довольно свежей и не совсем понятной.

Так, по сведениям социологов, обязанность по защите индивидуальной информации более ½ проживающих на территории РФ (50,4%) возлагают на правительство и лишь только 28% считают иначе. Однако,  основная масса (63,3%) людей убеждены, что правительство обязано держать под контролем сбор информации о населении платными структурами.

По одной из причин, по мнению научного руководителя Центра социальной политики Института экономики РАН Евгения Гонтмахер, проблема заключается в том, что "пластик" среди нашего населения еще недостаточно распространен.

"В Великобритании взрослый человек держит как минимум две пластиковые карточки, а в нашей стране лишь 10-15% населения владеет одной картой", – сообщил он "НИ". Собственно что же до беспечности, то мы в данном вопросе, по словам эксперта, британцам не уступаем. Более аккуратно у нас молодое поколение, которое больше информировано, так же и о преступных проявлениях в данной сфере, и вследствие того "оберегают" информацию.

"На улице вряд ли кто-нибудь станет подслушивать ваш пин-код, наши мошенники – "продвинутые" люди, они, например, считывают информацию о карточках с баз данных", – предупреждает г-н Гонтмахер. Но основная проблема, по мнению эксперта, таится в самом банковском секторе, где есть "дырки", и поэтому происходят "утечки".

И действительно все больше злодеяний в данной сфере. К примеру, приступники ставят на банкомат особый прибор – скиммер (от англ. skim – "снимать"), с помощью которого считывается информация с магнитной ленты карты. Камера же дает возможность увидеть набираемый пин-код. Затем делается дубликат, и наши средства оказываются у посторонних. Специалисты утверждают,  что осуществить их возврат крайне маловероятно.

Обладателя пластиковой карты угроза может подстерегать и дома. Уже некоторое время международная организация Secure Computering бьет тревогу: аферисты придумали новый метод выуживания секретных кодов. Свежая разработка под названием fishing (в переводе с англ. "рыбалка") незамысловата и полностью автоматизирована. "Рыбаки" настраивают телефонный автонабиратель номеров, который круглые сутки осуществляет работу на определенном участке.

Когда вероятная жертва снимает трубку, автоответчик сообщает, что пластиковая карта оказалась в руках злоумышленников, и просит как можно скорее перезвонить по указанному номеру. Перепуганные обладатели карт выполняют все условия, а на ином конце провода компьютерный голос обходительно просит пройти сверку данных и набрать с клавиатуры телефонного аппарата засекреченный код. Параллельно выясняется номер счета, имя и адрес держателя, срок действия карты. Спустя какой-то промежуток времени жертва обнаруживает свой кошелек абсолютно пустым.

Экономисты именуют пластиковую карту «услугой века», одним из главных составляющих «технологической революции в банковском деле». Вследствие этого исследование задач применения пластиковых карт в РФ видится наиболее актуальным, а исследование мировой практики и возможностей становления рынка пластиковых карт в РФ обретают в реальное время определенную значимость.

Масштабы и характер применения платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве 1-го из наиглавнейших показателей значения становления ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент долговременного использования, владеющий наиболее высочайшей на сегодняшнее время степенью защиты от фальшивок и так  же имеющий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий совершать проверку его платежеспособности. В нынешнее время пластиковый бизнес - это больше 1,3 миллиардов выпущенных карт. Каждый год мировой оборот свыше 3 трлн. долл. Платежные карты принимают больше чем 20 млн. торгово-сервисных компаний. В пределах полумиллиона банковских филиалов, оказывающих услуги, проводят операции с платежными картами, а количество банкоматов превысило 700 тыс. В одном ряду с локальными (национальными) системами всё более обширно развиваются международные системы расчетов с внедрением платежных карт. Главная доля крупного рынка пластиковых карт контролируется 2-мя наикрупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. В случае если поделить мировой рынок пластиковых карт на сферы воздействия ведущих игроков - платежных систем, то выйдет следующее: на платежную систему Visa приходится в пределах 57%, на Europay/MasterCard приблизительно 26%, на American Express - около 13%, и на иные (включая DinersClub и JCB) - 4%.

Отечественные банки всякий раз выделялись активностью в развитии карточного бизнеса и уже получили конкретный опыт выпуска как иностранных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и личных рублевых и денежных карт. Однако, масштабы применения платежных карт все ещё значительно уступают средним показателям по государствам Европы. В большей степени это разъясняется тем, что данный сектор рынка банковских услуг в итоге денежного упадка 17 августа 1998 года пострадал особенно сильно. Неоднократный регресс физического объема товарооборота и еще больший - потребительского импорта, был не самым ключевым ударом по рынку. Дефолты системообразующих для сего рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В РФ буквально закончило свое существование банкоматное хозяйство. Практически всецело были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Разорились почти все торговые точки, принимавшие карты. Коды российских банков были заморожены международными платежными системами. В итоге обладатели карточек данных систем имели возможность производить платежи только в границах РФ.

С течением времени обстановка улучшилась. В восстановлении и оживленном развитии русского рынка пластиковых карт заинтересованы почти все: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в РФ, международные страховые системы, торговые точки и др.

К концу 2010 года общее количество эмитированных банковских карт в РФ ровнялось 10,5 млн. карт, в 2009 году - численность выпущенных карт возросла до 15,5 млн., а в 2008 - до 21 млн. По состоянию на начало 2010 года, в РФ эмитировано практически 26 млн. карт. Любопытно, что соотношение международных и отечественных систем соответственно составляют 48% и 52%.Наибольшая численность выпущенных карт и количество операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, собственно причиной чему является развитая инфраструктура, предназначенная для проведения операций с применением карт данных платежных систем как в пределах РФ, так и за ее границами. Но одновременно с этим в РФ функционируют российские платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд иных маленьких систем.

Рассматривая в качестве платежного инструмента банковскую пластиковую карту надо отметить главные ее плюсы и качества. Для самого покупателя - это комфортное использование, сокращение риска утраты средств, льготы при получении предложений в предприятиях торговли и обслуживания, сокращение расходов при проведении денежных операций, автоматическая конвертация, начисление процентов, что является финансовой привлекательностью, удаленное управление счетами и многое другое; - для компаний - расширение продаж и привлечение клиентов, понижение расходов на инкассацию выручки, повышенная безопасность работы с использованием подписей владельцев, престижность и ряд иных преимуществ; - для банков - расширение диапазона предложений, новые клиенты, понижение цен операций за счет безбумажной технологии, взимание комиссий - и как последствие, наращивание дохода, увеличение конкурентного потенциала банка.

К сожалению, для русского пользователя банковская карта используется больше для снятия наличных средств, нежели является платежным инструментом. По сведениям КОМКОН[2] часть карточных платежей в каждодневных расчетах населения ниже более чем в 10 раз, чем в американских гипермаркетах, где они оформляют 60% своих платежей. Этому показателю есть ряд причин, которые и предопределили трудности, имеющие место быть на рынке пластиковых карт в РФ.

Для начала, становление телекоммуникационной инфраструктуры в РФ по сопоставлению с другими развитыми государствами располагается на невысоком уровне. Во-2-х, экономический упадок 1998 года в значимой степени подорвал доверие к банкам, впрочем в данный момент обстановка меняется в наилучшую сторону. В-третьих, полноценная государственная политика по отношению к рынку пластиковых карт, которая должна предусматривать как законодательное регулирование всего комплекса взаимоотношений участников рынка, так и разработку программ для поддержания отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками на данном этапе пока не разработана. И 4 задачей надо отметить проблемы защищенности. Однако, в данный момент во всем мире осуществляется переход с магнитных карт на смарт-карты, что, абсолютно, содействует увеличению степени защищенности расчетов в целом. Отдельные регионы уже  произвели обширное распространение карты с процессором (смарт-карты), численность которых за 2010 год увеличилась на 43%, и сровнялось к концу 2010 года более чем к 6 млн. карт.

Между российскими банками все больше разворачивается конкурентная борьба на рынке платежных карт. Так как наиболее доходным видом  банковской деятельности считаются операции с банковскими карточками. Доход на единицу затрат в сфере карточных операций на порядок выше, чем по иным операциям. Для начала, надо обозначить такие прибыльные проекты как осуществление зарплатных схем, востребованных в РФ и некоторых государствах СНГ. Благодаря высокой степени автоматизации этого процесса издержки по обслуживанию данных проектов для банка крайне малы. Во-вторых, немаловажными можно считать комиссионные отчисления для банка за проведение платежей при применении пластиковых карт, и комиссии за обслуживание, получаемые от торгово-сервисных компаний.

Специфичность отечественного рынка заключается собственно в том, что развитие рынка происходит не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных планов. Суть их заключается в следующем:  банк обслуживает процесс начисления и выдачи заработной платы работникам фирмы, используя при этом банковские пластиковые карты. Данная система довольно обширно распространяется в регионах РФ и около 80 % всех выпущенных карт составляют заработные карточки. Это во многом разъясняет поведение держателей, которые впоследствии начисления заработной платы незамедлительно же ее снимают в банкомате, так мы и получаем столько высокий процент снятия валютных средств.

Впрочем, катализатором к применению пластиковых карт в РФ станет сочетание 2-ух критерий. 1-ое: процесс расчетов по карте должно быть таким же комфортным, как и расчет, наличными валютными средствами. 2-ое: должно быть легкодоступным пользоваться картами, то есть минимальная стоимость и выгода для клиента.

Однако, не обращая внимания на достаточно большие исходные издержки и другие проблемы и препятствия, которые были связанны с запуском и отработкой технологии применения пластиковых карт, всё более активно используется данный инструмент отечественными банками для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. В случае если банк планирует удерживаться в какой-нибудь нише на рынке частных вкладов, без выпуска платежных карт он никак не обойдется.

По утверждениям экономистов: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это правда так, - не обращая внимания на ряд задач, российский рынок пластиковых карт развивается довольно быстрыми темпами и внушает немалые надежды.

Диапазон карточек, которые предлагают нам банки, достаточно обширен. Наикрупнейшие отечественные банки проводят свою работу по предоставлению карточек.

Многие банки отдают предпочтение диверсифицировать собственную работу и сочетают как выпуск международных карточек, так и членство в российских платежных системах. Однако неоспоримое преимущество имеют международные банковские карточки, в сравнении с российскими, благодаря тому, что их могут принять во всем мире. Без сомнения, что в РФ у таких карточек всегда найдутся постоянные потребители, нередко выезжающие за рубеж.

Карточки наших систем пока имеют возможность работать лишь в границах государства, впрочем, беря во внимание маленький срок их существования и темпы становления, возможно, представить, что выход на мировой уровень – дело времени. С иной стороны, в том числе и выход карточек на необъятные просторы РФ, когда для их обладателя будет возможным с помощью одной только карты оплатить билет, предположим, из Хабаровска в Санкт-Петербург, а в северной столице с ней же рассчитываться, совершая покупки, это будет высоким уровнем развития карточной системы. А поверить в то, что мы вполне сможем достигнуть этого уровня, нам не оставляют никаких сомнений российские платежные системы с их бурной деятельностью.

2.3 Анализ развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации

При заключении задач по уменьшению расчетов наличными средствами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей, становление русского рынка платежных карточек считается одним из наиглавнейших моментов. Для заключения обозначенной задачи Банком России проводиться работа по созданию критерий для последующего улучшения передовых инструментов розничных платежей, которая поможет создать развитую в РФ карточную индустрию.

Развитая карточная индустрия даст гарантии увеличение прозрачности денежных операций, прирост налоговых поступлений, значимо сократит потери, связанные с обслуживанием наличного валютного оборота, приведет к наращиванию объемов валютных средств в банковскую сферу и в соответствии с этим кредитных возможностей банков, а так же во многом содействует функциональному развитию соседних сфер работы, таких как производственная, общественная и сфера занятости.

Между платежными инструментами, которые применяются на рынке розничных платежей, платежные карточки занимают одну из ведущих позиций.

Во многом благодаря универсальности платежной карточки, правильно отвечающей необходимостям розничного бизнеса, вполне можно улаживать всевозможные задачи не только в сфере розничных предложений, но и в общественной, экономической сферах. В следствие этого кредитным организациям, которые активно развивают собственные розничные банковские услуги, отдают предпочтение (Как в России, так и зарубежном) карточному направлению. См. рис.1.

 

 

Рисунок 1 - Количество эмитированных карт, млн

Новые исследования, которые были проведены Национальным агентством финансовой информации (НАФИ) в январе 2008 года показали, что только третья часть россиян использует банковские пластиковые карточки. Изучение продемонстрировало, что по сопоставлению с июлем 2007 года численность держателей пластиковых карт в январе 2008 года осталось буквально тем же. Различия в числе держателей находятся в переделах статистической погрешности изучения. Уровень пользования пластиковыми карточками в 2010-2009 гг. представлен на рис 2.

 

Рисунок 2 - Уровень пользования банковскими пластиковыми картами в 2009-2020 гг., % от всех опрошенных

 

На данном этапе, на рынке присутствуют карты нескольких платежных систем, российских и международных. Лидирующая позиция у Visa International, им пренадлежит более 50% российского рынка. См. рис. 3.

 

Рисунок 3 - Структура российского рынка пластиковых карт

 

В России выделяют только Сберкарт, которая занимает около 6% рынка. Можно утверждать о том, что по степени распространения наши отечественные карты значительно уступают международным.

Самыми распространенными видами карт являются: Cirrus/Maestro (MasterCard) и Visa Electron (33 и 31 соответственно). Около 11% используют карту MasterCard Standard, а карты VISA Classic и Сберкарт применяют только у 8% пользователей. Стоимость обслуживания данных карт (Cirrus/Maestro и VISA Electron) дает такое распределение, так как низкие тарифы предпочтительнее для предприятий-работодателей. См. рис. 4.

 

Рисунок 4 - Платежные системы дебетовых карт

 

Увеличивается так же и спрос на кредитные карты. Известность предоставленного банковского продукта специалисты связывают с кредитным бумом. Общественность нуждается в заемных средствах, а получать их по карте и легче и удобнее.

Основная масса держателей кредитных карт используют карту VISA Classic (31%), вторая популярная платежная система – MasterCard и MasterCard Standard (18%). Одинаковые позиции в  использовании занимают карты VISA Gold (13%), MasterCard Gold (11%) и American Express (10%). См. рис. 5.

 

Рисунок 5 - Платежные системы кредитовых карт

 

Влияние на развитие рынка пластиковых карт оказывает потребление данных продуктов. В отличие от Европы и США, в РФ большая часть населения пользуется картой для получения заработной платы и стипендии (90%). 10% используют карту для оплаты товаров в магазине и различных услуг и 6% используют карту для хранения сбережений. См. рис. 6.

 

Рисунок 6 - Цели использования банковских карт

 

Наибольшее распространение получили зарплатные пластиковые карточки, на которые россияне получают зарплату, стипендию и пенсию. 90% среди опрошенных держателей пластиковых карт используют как раз зарплатные карты.

Так же имеет в своем распоряжении кредитную карту каждый десятый россиянин, который пользуется пластиковыми картами. 7% опрошенных имеют дебетовую карту без овердрафта и 2% - дебетовой карточки с овердрафтом. Распространенность разных видов карт более подробно представлена на рис.7.

Примечание. Так как вопрос предполагал выбор нескольких видов карточек, сумма ответов превышает 100%,.

 

Рисунок 7 - Количество пользователей основными видами пластиковыми картами, % пользователей пластиковыми картами

 

85% среди опрошенных держателей карт сообщили, что пользуются лишь одной пластиковой картой. 12% - это каждый десятый держатель, использует 2 карты. Тремя карточками и более (4-5) пользуются 2% и 1% соответственно. По количеству карточек в обращении представлена следующая диаграмма. См. рис. 8.

 

Рисунок 8 - Структура держателей карточек по количеству карточек в пользовании у респондента, % пользователей карточек

 

Аналогичная структура держателей карточек по количеству пластиковых карт в обращении имеется по всем основным видам банковских карточек. Только одну карту используют, по меньшей мере, 90% держателей карточек определенного вида. В таблице 1 представлена более подробная структура держателей  различных видов карт и количество карт в обращении.

Таблица 1 - Структура пользователей карточек по количеству карточек в использовании, % пользователей карточек на 1 января 2010 год

Кол-во карт в обращении

Зарплатная карта

Кредитная карта

Дебетовая карта

Дебетовая карта с возможностью овердрафта

1 карта

11

98

102

113

2 карты

9

6

12

0

3 карты

2

0

0

0

4 карты

0

4

0

0

 

По прогнозам через несколько лет на каждого жителя придется по одной карте, если принять во внимание колоссальный рост выпуска карточек, а это около 140% ежегодно.

Подавляющее большинство держателей карт это держатели расчетных (дебетовых) карточек. 90,9% среди общего количества эмитированных карт составляют карты кредитных организаций программ потребительского кредитования. Поэтому большая часть карт выдана кредитными организациями в качестве зарплатных, а держателями карт по собственной инициативе становится наименьший процент людей.

Количество таких карт, выданных в рамках потребительского кредитования, по сопоставлению с предыдущим годом возросло на 58% и составило на 1 января 2010 года больше 8,6% от общего числа банковских карточек. Возрастная категория держателей карточек – это населения в возрасте от 25 до 44 лет.

Эмиссия предоплатных карт - 0,4%. Сектор их применения ограничен оплатой мобильной связи, товаров и услуг, приобретаемых в Интернете.

Подъем числа безналичных платежей с внедрением карточек в значимой степени связан с подъемом числа операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, мобильной связи, Интернет-провайдеров, кабельного телевиденья т.п., совершаемых при помощи банкоматов и мобильного телефона.

Однако всего лишь 1,3% платежей совершается в сети Интернет, причиной чему высокая стоимость интернет-платежей, а еще отсутствием доверия держателей карточек к данным платежам по причине высокой вероятности жульничества при проведении операций в сети Интернет, которое связано с неправомерным получением личной информации о держателях и дальнейшее ее использование.

Одним из решающих факторов в повседневном использовании платежных карт является инфраструктура, которая обслуживает эти платежные карточки. В настоящее время больше 60% терминалов, импринтеров, которые установлены в предприятиях торговли (услуг), банкоматов, применяемых при оплате товаров (работ и услуг) приходиться на 8 регионов из 79. При этом 45% приходится на Москву и Московскую область. Толика характеристик инфраструктуры по ареалам представлена в таблице 2.

Таблица 2 - Доля показателей инфраструктуры (банкоматов, электронных терминалов), количества и объема операций по оплате товаров и услуг по лидирующим регионам на 01.01.2010г.

 

Названия территорий

Доля в общем

Показатель инфраструктуры

Кол-во безналичных операций

Объем безналичных операций

Москва и Московская область

42,8

32,33

63,11

Санкт-Петербург

6,11

6,60

9,14

Тюменская область

2,92

4,00

2,81

Свердловская область

2,86

3,52

2,37

Нижегородская область

2,02

2,78

1,01

Краснодарский край

1,87

1,65

0,91

Республика Башкортостан

1,78

3,18

0,68

Самарская область

1,75

2,69

1,02

Итоги по данным регионам:

61,49

57,74

81,05

 

Основная инфраструктура обслуживания платежных карт в основном сосредоточилась в столичном регионе – это более 60% и в других регионах (меньше 30%). В сельской местности инфраструктура обслуживания развита гораздо более слабо. Вследствие этого необходимой задачей становится: 1. Привлечь новые торгово-сервисные точки к обслуживанию. 2. Расшить функциональные возможности банкоматов. Основным из принципов при расширении количества точек обслуживания является так называемая шаговая доступность, в точках повседневного обслуживания больше вероятность повысить возможность применения пластиковых карт.

Глава 3

3.1 Проблемы развития пластиковых карт и возможные пути их решения

Существует определенная диспропорция в сфере развития рынка банковских услуг в РФ.

Главная причина диспропорции - использование банковских карт в качестве электронного кошелька, а не в качестве полноценного платежного средства. Чаще всего это карты для заработной платы и служат они только когда нужно снять деньги.

Помимо этого существует определенная разница уровней социально-экономического развития в различных городах и регионах. Чаще всего карты используют в Москве, Санкт-Петербурге и еще нескольких крупных городах. А что касается регионов, а особенно маленьких городов, в качестве платежного инструмента карты там почти не используются. Это можно связать с приспособленностью самой инфраструктуры, и ее отсутствие в малых городах.

Помимо этого существует еще одна причина - низкая конкурентоспособность с мировыми игроками.

По статистике самым распространенным видом карт является расчетно-дебетовые карты зарплатного типа, этот тип не способен приносить большой доход ни банку, ни держателю карты.

Как уже говорилось ранее, низкая степень применения карт связана с низкой приспособленностью инфраструктуры, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, которые не приносят банкам, а так же клиентам высокий уровень доходов. В критериях русского рынка банковских предложений детально заметна тенденция к развитию розничного бизнеса. Довольно давно был сформирован рынок банковских услуг для корпоративных клиентов, и является проблемой привлечь корпоративную клиентуру для обслуживания.

Пластиковые карты для безналичного расчета используются редко по следующим причинам: низкая развитость инфраструктуры обслуживания; след советской экономики, направленной на наличность; малое количество стимулов к применению карточек; несовершенство законодательства; проблемы с защищенностью и доверием; недопонимание пользователями плюсов, которые выделяют как банковские услуги, например и карточные технологии.

В случае, если будет расширена сеть приема карт у торговых точек и предприятий, которые реализуют товары и услуги, пользующееся массовым спросом, это станет решением проблем связанных с низким уровнем использования пластиковых карт, как замена наличных расчетов. Не считая этого, важным шагом будет создание стимулов, чтобы пользоваться пластиковыми картами. В качестве примера, отметим Колумбию, где правительство на 2% понизило НДС для продуктов, покупаемых с поддержкой карты. Неплохой методикой в заинтересованности покупателей можно программы банков совместно с торговыми сетями или же коммерческими сервисными компаниями, так называемые "кобрэндинговые", примерами можно считать проекты Сбербанка РФ (ОАО) и Аэрофлота, МДМ-банка и торговой сети "Седьмой континент" и др. Выгоду от аналогичных программ получают все: в то время, как магазины увеличивают свои обороты, покупателям предоставляют скидку и участие в бонусных программах.

Банки соперничают на данном рынке не за счет понижения ставок, а за счет добавочных предложений для держателей карт, в том числе льготного периода кредитования - "grace period", благодаря которому появляется возможность (порядка 60 дней) пользоваться кредитом, предоставленным по карте, даром. Тем более комфортна эта карта для людей, имеющих депозиты в банке.

Вследствие этого, учитывая о проблемах рынка платежных карт, описанных выше, поговорим о задачах банков в сфере розничного карточного бизнеса, которые сводятся к следующему:

1. Обеспечить среди экономических субъектов поддержание высоких темпов распространения платежных карт;

2. Оказать содействие широкому применению пластиковых карт, не только как средству для снятия денежных средств, но и для осуществления расчетов;

3. Содействовать внедрению кредитных товаров на базе пластиковых карт.

Легкость и быстрота в оплате услуг, а так же отсутствие необходимости предварительного ознакомления это важное направление в расширении платежного оборота пластиковых карт. Это оплата коммунальных платежей, телефонной связи, авиа - и ж/д билеты, кабельное TV, погашение кредитов и др.

Подобного рода услуги предусматриваются в большинстве карточных продуктов, выпускаемых даже в рамках зарплатных проектов. Впрочем не все покупатели ознакомлены о подобных возможностях, не говоря уже о комиссии, которая для малоимущих слоев населения может оказаться высокой платой. Вследствие этого банки обязаны  информировать держателей карт о всех предоставляемых возможностях карты, стремясь минимизировать цену данных предложений. Как раз комфорт, легкость и невысокая стоимость аналогичных предложений может помочь популяризировать платежные карты у населения и будет способствовать наращиванию платежного оборота по ним.

Неплохой методикой заинтересовать покупателей стали общие программы банков с торговыми сетями или же коммерческими сервисными компаниями, так называемые кобрэндинг. Выгоду от аналогичных программ получают все: клиентам предоставляется скидка, а так же множество дополнительных возможностей и услуг, так же возможность участия в бонусных программах; магазины наращивают оборот; у банка есть доступ к клиентской базе. Впрочем, не все подобные программы могут принести ощутимую выгоду, поскольку бонусы и скидки для держателей карт в рамках кобрэндинговых планов действуют в большей мере на ту категорию товаров и услуг, которая пользуется спросом у ограниченного круга потребителей с уровнем достатка выше среднего. Вследствие этого, в целях популяризации платежных карт и подъема оборота по ним банкам стоит заключать кобрэндинговые проекты с теми предприятиями, которые занимаются реализацией товаров и услуг пользующиеся массовым спросом.

Помочь расширить клиентскую базу банкам поможет выпуск пластиковых карт с исключительным дизайном для потребителей имеющих несколько карточек сразу, так как помимо платежного инструмента карты для них являются атрибутом Life Style. Эти покупатели нередко отдают предпочтение картам, где потрудились над дизайном, и, как правило, делают по картам транзакции большего номинала, что собственно заметно увеличит доходы банка.

Одним из более известных методик привлечения клиентов считается предложение кредитных карт, которые возникли в итоге бума потребительского кредитования. Понижение стоимости пользования кредитом благодаря тому, что будет представлен экономически обоснованный беспроцентный период погашения задолженности, сделает кредитование по картам гораздо более привлекательным для большей массы заемщиков. Минимизировать кредитный риск возможно, расширяя круг заемщиков за счет владельцев «зарплатных» карт, что сведет почти к нулю невозвратность выданных кредитов, как уже показывает имеющаяся статистика. Коммерческий выпуск бесконтактных чиповых карт, который стартовал в марте 2005 г. в Малайзии это еще одна возможность поспособствовать развитию карточного рынка, так как это внедрение более новых технологий, наряду с продвижением уже существующих карточных продуктов.

Тем самым, как раз на рынке розничных товаров сейчас есть большая возможность для расширения платежного оборота по пластиковым картам, что поспособствует развитию электронной формы стоимости.

Сдерживающим фактором роста рынка банковских карт в РФ можно считать не скоординированную политику банков-эмитентов пластиковых карт и платежных систем. Нынешний рынок банковских карт в РФ характеризуется обилием закрытых, локальных платежных систем, действующих автономно: STB Card, Union Card, «Золотая корона», «Сберкарт» и иные, ограниченные рамками отдельных регионов или банков. Любая из их личный процессинговый центр; сеть коммуникаций, которая связывает его с пунктами обслуживания пластиковых карт; руководствуется общепризнанными мерами и правилами обработки операций по банковским картам. В итоге, банки несут большие затраты по поддержанию и содержанию платежных систем, которые возлагаются в конечном результате на покупателей. Препятствием, ставшим на пути развития системы услуг с применением пластиковых карт, можно считать сложности и в отдельных случая невозможность обслуживания банковских карт единой платежной системы в инфраструктуре другой, так как те используют несовместимые технологии.

Несомненно в решении проблем безопасности пользования пластиковыми картами помогут надлежащие меры, которые относятся как к банкам, так и к обладателям карт:

1. Выпуск и внедрение только чиповых карт (smart card), помимо того, что она обладает наилучшей степенью защищённости, в отличие от магнитной карты, она так же имеет возможность предложить собственному владельцу большое количество всевозможных предложений. Она способна быть в одно и тоже время и дебетовой, и кредитной, принимать во внимание бонусы, скидки, поездки на транспорте, быть пропуском и удостоверением личности и многое другое. Магнитная же карта не имеет таких возможностей. Помимо всего вышеперечисленного, чиповая карта имеет возможность в безопасном режиме приниматься в оплату товаров и услуг в режиме off-line.

2. Использование антискимминговых модулей, которые устанавливают на банкомат, оборудованы особыми датчиками для контроля области картоприемника, которые позволяют обнаружить несанкционированную установку на банкомат сторонних приборов. При подозрении на такое подключение модуль подает знак оповещения в надлежащие службы, которые обеспечивают защищенность банкоматов, в одно и то же время, останавливая работу подвергнувшегося «атаке» банкомата.

3. Внедрение видеонаблюдения банкоматов.

4. Использование антивирусных программ при применении интернет-банкинга или же оплате при поддержке карт в мировой сети.

Не считая этого, любой обладатель банковской карты обязан блюсти простые критерии использования, а именно: обязательно подключать услугу "мобильный банк", которая докладывает хозяину о каждых транзакциях, совершаемых по его карте, систематическая проверка выписок по счёту, и обязательно самостоятельно вводить PIN-код.

ЦБ, Правительству, банкам и платежным системам следует решать эти проблемы совместными усилиями, беря во внимание преимущества использования банковских пластиковых карт как для клиентов, так и для банков, сферы торговли и обслуживания, и государства. Вследствие этого задачей РФ становится формирование национальной платежной системы (НПС), содействующей интеграции карточного рынка и обладающей потенциалом развития в будущем. Анализируя всевозможные расклады к построению национальной платежной системы, а также опыт интеграции российских и зарубежных платежных систем позволяет сделать заключение, что единственно вероятный путь создания НПС - через равноправное добровольческое группирование банков-участников на базе выработанных правил и договоров. Исходя из обнаруженных проблем и вероятных путей их решения, главные задачи НПС заключаются в содействии развитию рынка пластиковых карт в РФ и интеграция его в мировое сообщество.

На рис. 3.1. представлены вероятные трудности и пути их заключения с силой НПС.

Целесообразным считается создание НПС в виде ассоциации - некоммерческой организации. Ее членами могут выступить Центральный банк, Госстандарт России, отечественные платежные системы «Золотая корона», «СТБ-карт», «Union Card» и иные заинтересованные стороны, а так же кредитные организации, удовлетворяющие аспектам НПС и согласные исполнять конкретные требования при вступлении в НПС. Функция мониторинга финансового состояния кредитных организаций, претендентов на членство в НПС и ее действительных членов должна быть возложена на Банк России затем, чтобы минимизировать риски участников, а так же наделить его статусом расчетного центра.

До 75% расходов на организацию и внедрение новых банковских услуг возможно будет сэкономить, благодаря созданию общероссийской национальной платежной системы с единой технологической политикой . Что позволит увеличить функциональность банковских карт для пользователей данной платежной системы, так как они будут иметь возможность получать больший пакет услуг.

Положительным фактором в разработке НПС для торговых и сервисных компаний считается унификация терминального оснащения, содействующего понижению расходов на обучение персонала и росту количества клиентов, а значит и подъему продаж.

3.3. Направления повышения эффективности расчетов пластиковыми картами в России

Эффект является абсолютной величиной каких-либо целенаправленных перемен работы в системе, эффективность же отражает уровень реализации целей работы при наименьших расходах. Не считая этого, определение производительности предполагает сопоставление получаемых результатов с ресурсами, использованными для их достижения.

Операции с банковскими картами можно считать эффективными в случае максимизации выгоды банков от данных операций, для чего нужен современный рынок банковских карт.

В нынешнее время становление отечественного рынка пластиковых карт сдерживается следующими проблемами, которые приведены на рисунке 3.1. Пути решения обозначенных задач предполагают практический интерес, как для создателей, так и кредитных организаций, их реализующих.

 

 

 

 

 

 

 

 


 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 


Рис. 3.1. Причины проблем, их сущность и пути решения

 

 

Согласно изысканиям некоторых отечественных ученых, наиболее перспективные направления развития рынка банковских карт в Российской Федерации можно систематизировать следующим образом (рис. 3.2):

 

 

 

 

Рисунок 3.2. Направления развития рынка банковских платежных карт

Во время внедрения данных технологий важно учитывать как социальную, так и территориальную часть вопроса, так как уровень конкурентоспособности в разных регионах различен.

Например, местные платежные системы характеризуются тем, что чаще всего они базируются на нескольких банках, при этом их целью является создание достаточно широкого ряда услуг и продуктов, а знание и понимание местных особенностей могут очень сильно помочь в конкуренции с международными гигантами в данном сегменте. Одновременно с этим, локальность объективно ограничивает возможность использования таких карт различными слоями населения, для которых важна возможность использования данных карт за рубежом. Именно для указания возможностей развития рынка банковских карт в России здесь предлагается схема функционирования безналичных расчетов, в которой используются пластиковые карты, что в свою очередь способствует общему росту экономики, (рисунок 3.3).

Данная система расчетов в сфере розничных платежей является совокупностью не только банковских, но и других институтов, которые обеспечивают функционирование механизма безналичных расчетов. Речь идет об операциях с использованием платежных инструментов различными физическими лицами, а именно о переводе либо дебетовых, либо кредитных средств. Целью данной системы является увеличение количества безналичных расчетов и использования банковских карт, не как сберегательных кар, а как обычное средство безналичного расчета в повседневной жизни. Это позволит сократить оббьем налично-денежного оборота, облегчит отчетность, и повысит уровень экономической образованности населения. Помимо этого улучшит качество банковского обслуживания оказываемого населению и приведет к развитию платежных инструментов (рисунок 3.4).

 

Рисунок 3.3. Организационный механизм функционирования системы

безналичных расчетов с использованием платежных карт

 

- обратная финансовая связь участников системы безналичных расчетов с условием использования банковских карт (получение налогов в бюджет).

 

- различные информационные связи между различными участниками механизма безналичных расчетов с условием использования платежных карт;

 

- прямая финансовая связь участников системы безналичных расчетов при условии использования банковских карт;

 

Рисунок 3.4. Механизм развития системы безналичных расчетов

по розничным платежам

 

Реализация механизмов безналичного расчета в повседневной жизни приведет к упорядочиванию эмиссии, и увеличить экономическую эффективность. Также это в свою очередь позволит реализовать контроль и отчетность за услуги оказанные населению, помимо этого позволит оптимизировать механизм создания различных баз данных. Ну и множество сопутствующих изменений.

Обычно для внедрения информационно-расчетной системы в сфере розничной торговли, обслуживании в бытовой сфере а также в сфере общественного питания обычно необходимо функционирование следующих структур:

1) Расчетный банк, который будет осуществлять безналичные расчеты. При это важны гарантии сохранности вкладов.

2) Процессинговый центр, который будет  обрабатывать транзакции.

3) Уполномоченные банки, которые обязуются счета граждан.

4) Эквайринговые компании, которые будут гарантировать возмещение денежных средств при проведении расчетов банковскими картами.

Данные механизмы направлены на улучшение системы безналичных расчетов в повседневной жизни. Данная технология является актуальной и при определенной адаптации может быть внедрена на больше части Российской Федерации.

Механизмы расширения рынка банковских карт, а также более широкое использование банковских карт в повседневной жизни в качестве инструмента при расчетах в розничной торговле, они могут в значительной мере повлиять на сегодняшнюю ситуацию на рынке данных услуг. В дальнейшем это может привести к постепенному расширению безналичного расчета.

Проанализировав современную ситуацию на рынке банковских карт внутри России, можно сделать несколько выводов:

1) В условиях роста спроса на банковские карты можно утверждать, что будут появляться новые предложения по эмиссии платежных карт от разных банков, которые будут заинтересованы в наполнении пустующих сегментов данной отрасли.

2) При росте доходов среднестатистического россиянина банковские карты станут более распространенными и соответственно безналичные расчеты станут повсеместным явлением.

3) Рост количества конкурентов на внутреннем рынке банковских карт среди коммерческих банков приведет к быстрому внедрению новых технологий, что будет обусловлено необходимостью приобретения конкурентных преимуществ. Это могут быть как новые, более удобные услуги, так и модернизация типов карт, переход на смарт карты и т.д.

4) С целью обеспечения конкурентоспособности будут снижаться тарифы на обслуживание банковских карт.

5) Также можно прогнозировать повышение конкуренции на рынке банковских карт.

Говоря о дальнейшем развитии рынка банковских карт в регионах, можно прогнозировать следующие варианты развития событий:

- Повышение прибыли путем предоставления дополнительного перечня услуг.

- Внедрение новых технологий

- Создание крупномасштабных проектов.

Данные пути развития приведут к увеличению обьемов эквайринговой сети, что в свою очередь приведет к снижению издержек  использования POS-терминалов.

Помимо этого способствовать развитию данного рынка будет происходить в случае повышения финансовой грамотности населения, при росте доходов, также при расширении спектра услуг оказываемых банками, а также при внедрении местных платежных систем, которые как было написано выше, обладают рядом преимуществ перед мировыми лидерами.

Следовательно, полная и точная оценка рынка банковских карт позволяет делать прогнозы, на основе которых можно составлять план действий и реализовывать разного рода программы для управления и регулирования динамикой денежно-кредитного рынка, а это в свою очередь повысит темпы развития сферы безналичных расчетов и уровень их безопасности.

 

 

 

 

 

Заключение

Согласно исследованиям, проведенным в работе, следует:

1) Банковская карта выступает в роли платежного инструмента с помощью которого становится возможным проведение операций безналичного расчета. Помимо инструмента расчетов, банковская карта может выступать в качестве инструмента для получения наличных средств. Банковские карты обязаны соответствовать определенным стандартам, установленным ISO. Главным при использовании банковских карт является их способность предоставлять доступ к средствам расположенным на банковском счету.

2) Согласно законодательной базе Российской Федерации вопрос правового регулирования остается открытым. В России сфера применения банковских карт регулируется не полностью в силу отсутствия необходимых правовых документов. Кроме основных правовых документов, например положение Банка России №23-П, обычно применяются различные нормативно-правовые акты Банка России, а также ориентируются на перечень правил различных платежных организаций.

3) Согласно статистическим данным Центрального банка России, на 01.07.2014 года российскими банками было эмитировано около 220 млн. карт, к 01.07.2015 эта цифра составила уже 234.11 млн. карт, в то время как в 2001 году было эмитировано всего 10.6 млн. карт.

4) Неуклонно растет число трансакций совершенных банковскими картами. На первое полугодие 2014 года данная цифра остановилась на цифре около 4 286 млн. Из этого числа 62 % операций, а именно 2 680 млн. операций, являлись операциями по безналичному расчету за товары и услуги. В первом полугодии 2015 года дана цифра возросла до 3 864 млн. операций, при этом и общее количество трансакций увеличилось до 5 462 млн. операций. А вот относительно операций по выдаче наличных, их было совершено только 1 598 млн. операций.

5) Объем безналичных трансакций согласно данным ЦБ Российской Федерации на первое полугодие 2015 года составил 14 964 млрд. рублей, из них 3 568 млрд. это операции по безналичному расчету за товары и услуги. Стоит также сказать, что эта цифра увеличивается ежегодно, согласно статистике на первое полугодие 2014 года общий объем  карточных транзакций составлял 13 835 млрд. руб.

6) Существует неравномерное географическое распределение рынка банковских карт в России. В основном, что логично, наибольшее развитие использование банковских карт происходит в больших городах, безусловно, с приходом крупных игроков в сфере обслуживания со стандартизированной системой оплаты, и малые города получают условия, и возможности использовать банковские карты как платежный инструмент, однако большая степень адаптации и внедрения в социальную сферу позволяет в больших городах облегчить процессы интеграции карты в повседневную жизнь обычного гражданина.

7) Согласно статистическим данным ЦБ Российской Федерации, количество терминалов POS терминалов к 01.07.2015 составило 1 299 418 (ТСП) штук, а также 158 711 POS терминалов по выдачи наличных. Также есть 218 768 устройств банковского самообслуживания.

Однако общее количество банкоматов, а также информационно-платежных систем сократилось. А вот POS терминалы наоборот приобретают широкое распространение, к 01.07.2014 их число возросло 27.8%, с  1 026 516 до 1 299 418 штук.

8) Начиная с марта 2014 года, в связи с вводом санкций против России, VISA и Master Card приостановили обслуживание определенного списка банков России. Это повлекло за собой процесс подготовки поправок к закону "О национальной платежной системе". Целью данных поправок было изменение существующего порядка переводов внутри РФ. В июне 2014 года появилось АО "Национальная система платежных карт". Оно было создана для того, чтобы можно было обеспечить национальную платежную карту, а также для возможности работы с международными платежными системами внутри РФ. Начиная с апреля 2015 года, транзакции Master Card внутри РФ стали включены в данную систему, а в июне 2015 года все транзакции Visa перешли под обработку НСПК. В дальнейшем, в декабре 2015 года было заявлено о выпуске карты под названием "Мир".  Одной из привлекательных особенностей данной платежной системы стало отсутствие комиссии за внутрибансковские переводы. Эмиссия данной карты началась в декабре 2015 года, в марте 2016 года в данную систему входит уже 61 банк, а к 2019 году планируется выпуск более 120 млн. карт. Это серьезная заявка на вполне серьезное влияние.

9)Рост рынка приводит как было сказано выше к росту конкуренции и необходимости внедрения новых технологий. В России на данный момент существует три лидера в сфере выпуска банковских карт, это Алиот, НоваКард и Файнэнс. Еще есть Микрон, Орэнкард, НИИМЭ и т.д. Микрон и НИИМЭ являются производителями банковских чипов, что позволяет замкнуть цикл производства. Благодаря этому чипы Микрона могут применяться и в НСПК. Помимо этого Микрон производит модернизацию своих чипов с целью обновления до новой версии. Помимо этого на российский рынок претендуют некоторые китайские компании и компания Gemalto.

Таким образом можно сделать вывод, что рынок банковских карт в России развивается высокими темпами и является достаточно перспективным. Безусловно существуют некоторые затруднения и недочеты с программой реализации некоторых программ. Поэтому необходимо содействовать расширению и интеграции использования банковских карт в повседневной жизни в качестве инструмента расчетов. Также с целью привлечения клиентов расширять перечень оказываемых услуг, а также снижать стоимость оказания этих услуг. Немаловажным остается вопрос безопасности, поэтому необходимо защищать пользователей, как на законодательном, так и на техническом уровне, создавая для этого более новые и надежные системы защиты. Причем системы защиты должны устанавливаться не только на карты, но и на банкоматы, так как растет число правонарушений с использованием специального оборудования устанавливаемого на банкоматах и терминалах.

В силу того, что вопрос расширения рынка банковских карт является комплексным и требует серьезного подхода, становится понятна необходимость комплексного подхода. Для улучшения ситуации необходима проработка на всех уровнях, и законодательном, и техническом, и информационном. Явным примером попытки решить этот вопрос является создание системы "Мир".

В данной работе автором была представлена возможная модель дальнейшего развития сферы использования банковских карт. Дополнительную доходность может приносить оказание новых услуг уже существующим клиентам, модернизаций процесса проведения платежей,  а также развитие программ в регионах. С увеличением оборота средств в безналичной сфере можно прогнозировать рост получаемой банками прибыли. Также существует необходимость расширения инфраструктуры на рынке банковских карт, работа над финансовой грамотностью населения, развития локальных платежных систем и т.д.

Тем самым в заключении можно сказать, что правильно проводимая финансовая политика государства подразумевает использование и развитие инструментов ее реализации. Использование банковских карт является очень перспективным способом снижения роли наличных средств и связанных с этим издержек, также использование безналичного расчета делает возможным более простой механизм отчетности, что в свою очередь облегчает работу налоговых служб. В России пока не получило должного распространения использование банковских карт как платежного средства, однако опираясь на последнюю статистику ЦБ РФ можно заметить значительный интерес к сфере безналичного расчета при помощи банковских карт. Это означает, что в ближайшие годы несмотря на предложения внедрения биометрических систем, банковские карты будут получать все более широкое распространение и конкуренция на  рынке банковских карт будет расти.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1 Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 27 июня 2002 года (с изменениями от 18 июля 2005 г.)

2 Федеральный Закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системе» Михаил Медведев от 28 октября 2008 года

3 Положение 266П «Об эмиссии банковских карт и об операция с их использованием» от 24.12.2004 года

4 Гражданский кодекс Российской Федерации [текст] : (части первая, вторая и третья) // Рос. газ. - 2008. - №153.

5 Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 23-П (ред. 29.11. 2000 854-У)

6 Положение 266П «Об эмиссии банковских карт и об операция с их использованием» от 24.12.2004 года

7 III Международная практическая конференция «Банковские карты – эффективный бизнес», 13-15 апреля 2008 год, Москва, Россия

8. Корпоративные пластиковые карточки [Текст] : учебное пособие / под ред. Г.Л. Макарова. - М. : Финстатинформ, 2008 . - 37 с.

9. Буянова, В.П. Анализ нормативного обеспечения банковских расчетов. Комментарии законодательства и схемы [Текст]: учебное пособие / В.П.Буянов, Д.Г.Алексеева. – М., 2007. – 416 с.

10. Сборник законодательных актов РФ [Текст]. – М.: Юристъ, 2008. – 689 с.

11. Деньги, кредит, банки : учеб. / под ред. Г. Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2008

12. Мир карточек: инфорационно-аналитический журнал, №3 2009г

13. Васильев, Д.Ю. Банковские пластиковые карты как этап эволюции электронных денег [Текст] / Д.Ю. Васильев. – Волгоград, 2006. – 27 с.

14. Гинзбург, А.И. Пластиковые карты [Текст] / А.И. Гинзбург. - СПб.: Питер, 2008. – 215 с.

15. Письмо Правительства РФ и ЦБР от 30 декабря 2001 года «О стратегии банковского сектора РФ»//Вестник Банка России – 18 января 2002 года, №5

16. Данилин, В.А. Рынок банковских карт в Самарской области [Текст] / В.А. Данилин, О.Р. Бармапова // Деньги и кредит. – 2005. - №12. – С.18-22.

17. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс : учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2009

18. Орлова, Е.В. Пластиковые карты. Учет и налогообложение [Текст] / Е.В.Орлова. - М. : «Статус-Кво 97», 2008. - 92 с.

19. Родионов, И.В. Организационно-экономический механизм развития рынка банковских карточных продуктов [Текст] : автореф. дис. . канд. экон. наук / И.В.Родионов. - Ставрополь, 2008 – 22 с.

20. Анч, М.В. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития [Текст] / М.В. Анч // Банковское дело. - 2008.- №5.

21. Аракчеева, Ю.С. Жизнь без наличных [Текст] / Ю.С. Аракчеева // Профиль. - 2009. - №29.

22. Практическая конференция «Безопасность пластиковых карт. Обнаружение и предотвращение мошенничества» 24-25 июня 2008 год, Москва, Россия

23. Рубинштейн, Т.Б. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты[Текст] / Т.Б. Рубинштейн, О.В. Мирошкина. – М.: Гелиос АРВ, 2008.

24. Белисс, С. Рынок пластиковых карт [Текст] / С. Белисс // Эксперт. – 2008. - №15(509).

25. Данилова, Ю. «Узкий круг» расширяется [Текст] / Ю. Данилова // Континент Сибирь. - №18 (490). - 2006.

26. Манзанов, Ю.Е. Анализ картсчета и определение лимита овердрафта [Текст] / Ю.Е. Манзанов // Финансы и кредит. – 2005 - № 13 (82). – С. 40.

27. Плотникова, Т. Миллион, миллион… банковских карт [Текст] / Т.Плотникова // Новости рынка недвижимости. - №10. - 2006

28. По данным официального сайта Банка России [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.cbr.ru/search/print.asp?File=/ analytics/

bank_system/metodol_7.htm

29. Виды пластиковых карт: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cardprom.ru/maket.html

30. Пластиковые карты физических лиц по регионам: [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.bankir.ru/analytics/ investigations/ investigationsbank/

31. Маркова, Л.С. Система электронных расчетов [Текст] / Л.С. Маркова // Стандартизация. - 2008. - № 4. – С.42 – 48.

32. Стерлягов, А.А. Банковские технологии: автоматизированные банковские системы. Пластиковые деньги [Текст] / А.А. Стерлягов. – Смоленск, 2009.

33. Наличный и безналичный оборот в российской экономике [Текст] : учебное пособие для ВУЗов. – М.: КНОРУС, 2008. - 186с.

34. Деньги, кредит, банки в РФ [Текст] : учебник / под ред. О.Г. Семенюта. – М. : Контур, 2007. – 492 с.

35. Банковское дело [Текст] : учебник / под ред. проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Юрист, 2008. - 751 с.

36. Антонов, Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки [Текст] : учебник для вузов / Н.Г.Антонов. – М.: ЮНИТИ, 2008. – 342 с.

37. Банковские электронные услуги [Текст] : учебное пособие для вузов / под ред. О.С. Рудакова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. - 261 с.

38. Банковское дело [Текст] / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 576 с.

 


ДЕТАЛИ ФАЙЛА:

Имя прикрепленного файла:   Рынок банковских карт в России..zip

Размер файла:    509.82 Кбайт

Скачиваний:   148 Скачиваний

Добавлено: :     10/30/2016 12:10
   Rambler's Top100    Š ⠫®£ TUT.BY