содержание

Введение……………………………………………………………………….…..       5

1 Кредитоспособность как важная характеристика кредитополучателя

1.1 Понятие кредитоспособности кредитополучателя…………………………       7

1.2 Методика анализа и оценки кредитоспособности клиента………………...       11

2 Оценка и анализ кредитоспособности клиентов ЗАО «ББМБ»

2.1 Кредитная политика ЗАО «ББМБ»…………………………………………..       18

2.2 Порядок оценки кредитоспособности заявителя в ЗАО «ББМБ»…………       20

3 Совершенствование методики оценки кредитоспособности клиента                            с целью снижения кредитного риска…………………………………………….  27

Заключение………………..………………………………………………............       34

Список использованных источников………………………………..…………..       36

Введение

Успешное функционирование кредитно-финансовой организации и кредитной системы страны в целом зависит от реализации грамотной и объективной системы оценки возникающих рисков при совершении кредитных операций. Снижению кредитного риска во многом способствует его выявление и интерпретация на стадии оценки кредитоспособности кредитополучателей.

Знание кредитоспособности заемщика до установления с ним кредитных отношений приобретает важное значение для всех кредиторов: банков, акционеров, предприятий-партнеров. Организация кредитных отношений между кредиторами и предприятиями на основе изучения кредитоспособности последних, уменьшает риск потерь, связанных с возможностью возникновения финансовых прорывов у предприятий и вызываемых ими срывов договоров и неплатежей. Не менее важно определение кредитоспособности для самого предприятия, так как кредитоспособность включает определение платежеспособности и долговременной финансовой устойчивости на основе всей совокупности имеющейся на предприятии информации. Такая оценка необходима для выяснения возможностей предприятия на кредитном рынке, выработки тактических и стратегических решений по обеспечению финансовыми ресурсами дальнейшего развития предприятия.

В настоящее время ощущается острая практическая необходимость в исследовании кредитоспособности кредитополучателей, ее особенностей, в совершенствовании методики ее определения как необходимого условия эффективного функционирования банковского сектора экономики. Все это придает проблеме кредитоспособности особую актуальность.

Недостаточная эффективность менеджмента и отсутствие действенных систем поддержки принятия решений в кредитных организациях в условиях усиления конкуренции на рынке банковских продуктов приводят к увеличению рисков и, соответственно, к снижению рентабельности банковских операций. Актуальность указанной проблемы подчеркнута в Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2011-2015 годы, где повышение эффективности функционирования и совершенствование корпоративного управления выделено в качестве одного из основных направлений развития банковской системы.

Основные недостатки оценки кредитоспособности заемщиков связаны с тем, что они основываются на данных отчетности, характеризующих состояние дел в предшествующем периоде. Целесообразно использовать передовой опыт прогнозирования финансового состояния заемщика в предстоящем периоде, с тем, чтобы принимать обоснованное решение о предоставлении кредитов. При оценке кредитоспособности нужно учитывать предстоящие изменения конъюнктуры, в том числе наличие реальных условий поступления средств заемщику от реализации продукции, принимая во внимание возможность реализации с учетом намечаемого уровня цен и предстоящих изменений платежеспособного спроса на соответствующие виды продукции.

Объектом исследования в данной курсовой работе выбрана кредитоспособность кредитополучателя.

Предметом исследования является оценка и анализ кредитоспособности кредитополучателя.

Целью настоящей работы является анализ действующей системы определения кредитоспособности клиентов ЗАО «Белорусский Банк Малого Бизнеса» и разработка мероприятий по ее совершенствованию.

Для достижения поставленной цели в работе поставлены и последовательно решены следующие задачи:

-          раскрыто понятие кредитоспособности кредитополучателя;

-          рассмотрена методика анализа и оценки кредитоспособности клиента;

-          раскрыты особенности кредитной политики ЗАО «ББМБ»;

-          изучен порядок оценки кредитоспособности заявителя в ЗАО «ББМБ»;

-          предложены направления совершенствования методики оценки кредитоспособности клиента с целью снижения кредитного риска.

Вопросам оценки кредитоспособности кредитополучателей уделяется пристальное внимание как со стороны банковских работников, так и ученых, в числе которых выделяются труды Г.И. Кравцовой, В.А. Ковалева, Е. Драсиковой, М. Запольского, О. Купчиновой и др. В ходе написания данной курсовой работы автор опирался на теоретические и методологические подходы данных ученых к исследованию проблем оценки кредитоспособности заемщиков.