МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

Федеральное бюджетное государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Пензенский государственный университет архитектуры и строительства

Институт экономики и менеджмента

Кафедра Маркетинг и экономическая теория"

Курсовая работа

По дисциплине "Макроэкономика"

на тему: "Состояние и перспективы развития Российского страхового рынка"

Выполнила: Тихомирова Е.В.

Группа ЭК-12

Проверила: Амирова Д.Р.

Пенза 2013

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические основы сущности страхового рынка: определение, виды, формы

1.1 Содержание и сущность понятия "страхование"

1.2 Сущность страхового рынка, его функции

1.3 Основные формы страхования

Глава 2. Анализ состояния и основных проблем функционирования страхового рынка в современной России

2.1 Состояние страхового рынка в России в настоящее время

.2 Основные проблемы эффективного функционирования страхового рынка в РФ

Глава 3. Приоритетные направления развития страхового рынка в РФ

3.1 Основные направления государственного регулирования страховых рынков в России

.2 Прогноз развития страхования на 2013 год

Заключение

Список литературы

Введение

За последнее время страховой рынок в России прошел путь от тусклой и непрозрачной области деятельности до существенного участка экономики, о необходимости развития которого заговорили на высшем уровне, так как благодаря страхованию человек реализует одну из существенных своих потребностей - потребность в безопасности. Между тем страхование в нашей стране стало так называемым механизмом, который обеспечивает обществу безопасность в условиях рыночной экономики. Если раньше страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляются основания того, что страхование становится важнейшим аспектом рыночных отношений. Страхование обеспечивает безопасность, стабильность и социальные гарантии в обществе благодаря механизму финансовой защиты. Страхование - это стратегическое подразделение экономики. В период рабовладельческого строя владельцы имущества использовали страхование как средство защиты от разрушений сил природы. Именно поэтому появилась идея союза заинтересованных лиц по компенсации материального ущерба путем его совместной раскладки между участниками организации. Так, если бы каждый владелец имущества собирающийся возмещать ущерб за свой счет, вынужден был бы создавать материальный потенциал, равный имеющемуся имуществу, что очень невыгодно. Жизненный опыт показывает, что число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц. При таких условиях совместная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества значительно смягчает результаты стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая часть средств требуется от каждого участника. Так появилось страхование, которое состоит в замкнутой раскладке вероятного ущерба между заинтересованными лицами.

Глава 1. Теоретические основы сущности страхового рынка: определение, виды, формы

1.1 Содержание и сущность понятия "страхование"

Страхование- это специальный вид экономических отношений, который направлен на защиту интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации (РФ), субъектов РФ при наступлении конкретных страховых случаев за счет денежных фондов, которые формируются страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет других доходов страховщиков.

Страховое дело (страховая деятельность) - область деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, страховых актуариев по оказанию услуг, страховых брокеров.

Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определены цель и задачи организации страхового дела, формы страхования (ст. 3).

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Целями организации страховой деятельности являются:

.Исполение монолитной государственной политики в области страхования.

.Учреждение положений страхования и формирование устройств страхования, которые обеспечивают гражданам экономическую сохранность.

Страхование в узком смысле представляет собой связь, между страхователем и страховщиком, по охране имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении конкретных событий (например, страховые случаи) благодаря денежным фондам (страховым фондам), формируемых из уплачиваемых ими страховых платежей (страховой премии).

.2 Сущность страхового рынка, его функции

Страховой рынок - составная часть финансового рынка страны, где объектом купли - продажи являются страховые продукты. Потребительские признаки эти продуктов весьма нетривиальны и индивидуальны в отличие от других продуктов финансового рынка.

Целостность страхования раскрывает непосредственные отношения страхового рынка с финансами предприятий, банковской системой, государственным бюджетом, финансами населения и другими финансовыми институтами, в границах которых воплощаются в жизнь страховые отношения. В таких страховых отношениях финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Индивидуальные отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом, который тесно связан с устройством обязательного страхования.

Страховой рынок обладает крепкими финансовыми отношениями с рынком ценных бумаг, валютным рынком, банковской системой, в которых страховые учреждения располагают страховые возможности и иные инвестиционные резервы.

Страховой рынок исполняет ряд координированных функций:. Общерыночные функции:

. Коммерческая функция (страхование - предпринимательская деятельность, направленная на получение прибыли).

.Ценовая функция (осуществляется в ходе ценообразования на услуги, которые предоставляют страховые компании на страховом рынке).

.Информационная функция (оповещение потребителей о действующих и вновь появляющихся услугах)

.Регулирующая функция (реализуется в ходе создания на страховом рынке условий торговли страховыми услугами, а также в ходе осуществления контролирования за реализацией этих правил)..Специфические функции страхового рынка:

. Возмещение риска (в ходе страхования неблагоприятные результаты риска покрывают страховые организации).

.Упрощение подхода к вспомогательным источникам финансирования - например, к банковскому кредиту, т.к. для получения последнего одним из непременных положений является страхование имущества предприятия-заемщика. Страхование жизни и недвижимости есть необходимое положение для приобретения ипотечного кредита физическими лицами для строительства или приобретения жилья, а страхование автомобиля - непременное условие для его покупки в кредит.

.Предупредительная (подготовка и реализация в жизнь комплекса мер по предуведомлению и контролю степени риска в ведущих областях хозяйственной и частной жизни).

. Образование специализированного страхового фонда (осуществляется через порядок резервных и запасных фондов, которые гарантируют постоянство страхования, обеспечение выплат).

Положение страхового рынка в финансовой системе и на финансовом рынке, скажем, формируется двумя условиями. Во-первых, это объективная необходимость в страховой защите, которая приводит к возникновению явления - страхового рынка. Во-вторых, это денежный тип основания страхового фонда гарантии страховой защиты соединяет этот рынок с общим финансовым рынком.

Страховой рынок

Состав страхового рынка

Состав страхового рынка образуется из:

1.      Страхователей

2.      Страховых учреждений

.        Страховых посредников

.        Страховых продуктов

.        Кадровых оценщиков страховых рисков и убытков

.        Комплекс страхователей

.        Конструкции государственного регулирования страхового рынка.

Страховые организации - институциональный принцип страхового рынка, определенная модель организации страхового фонда страховщика. Страховая компания проводит заключение договоров страхования и их работу.

Страховые учреждения организовывают по принадлежности, форме проводимых операций, территории обслуживания.

Страховые учреждения подразделяются на:

1.      Акционерные

2.      Частные

.        Общественно-правовые

.        Общество согласованного страхования

Акционерная страховая компания - это негосударственный учредительный союз, где страховщиком является частный капитал, зарегистрированный как акционерное общество.

Уставный капитал акционерного страхового общества образуется и ценных бумаг и акций, именно это помогает при скромных ресурсах заметно увеличить свои финансовые возможности.

Частные страховые организации, в основном, принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании страховщиком, соответственно, является государство. Учреждение государственных страховых компаний воплощаются с помощью их организации со стороны государства.

Правительственные страховые учреждения являются некоммерческими конструкциями. Их деятельность нацелена на субсидирование. Правительственные страховые учреждения предназначены для страхования от безработицы и выплаты рабочим и служащим компенсаций.

Общество согласованного страхования - это частный негосударственный учредительный тип, который показывает согласованность между группой физических или юридических лиц о компенсации друг другу будущих вероятных потерь в конкретных частях в соответствии с принятыми условиями страхования. Согласованное (взаимное) страхование - некоммерческая модель организации страхового фонда, которая гарантирует страховую защиту имущественных интересов членов своей организации.

Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховые посредники выполняют продвижение и реализацию страхового продукта.

Специализированные страховые компании осуществляют отдельные виды страхования (страхование автотранспорта, страхование жизни). К такому типу компаний принадлежат перестраховочные компании, берущие от страховщиков за конкретную плату часть застрахованного риска. Функцией перестрахования является разработка согласованного портфеля договоров перестрахования, гарантии финансовой стабильности и эффективности страховых сделок.

Всесторонние страховые учреждения представляют широкий спектр страховых сделок и операций. Ввиду того, что на страховом рынке выполняются сделки купли-продажи страхового продукта, то обязательно и продвижение страховых агентов. Такие операции проводят страховые посредники: страховые брокеры и страховые агенты.

Страховыми агентами являются физические или юридические лица, оказывавшие действия от лица страховщика и по его поручению согласно представленной компетенции.

Страховыми брокерами являются независимые юридические или физические лица, которые владеют лицензией на реализацию посреднических сделок по страхованию от своего лица на основании полномочий страхователя или страховщика. Страховой брокер не может являться участником страхового договора. Задачи страхового брокера - посредничинские в исполнении сделки страхования, за которые он заимствует условленный процент.

Деятельность страхового рынка допускает присутствие профессиональных оценщиков рисков и ущербов- сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры- агенты страхового учреждения, которые осуществляют осмотр страхуемой собственности. По заключению сюрвейера компания принимает решение о заключении сделки страхования.

Аджастеры - представительные лица, которые занимаются определением причин, характера и масштаба ущерба.

Организация страхового рынка.

Организация страхового рынка - это регулирование страхованием как частью финансового рынка. Главная задача управления страхового рынка - отрегулировать страховые риски, интегрировать их в однородные группы, распределить по характерным признакам. Страховой риск в конкретном случае - величина, которая применяется к объекту страхования. Организация страхового дела выражается в лицензировании действий страховых лиц.

1.3 Основные формы страхования

страхование имущественный медицинский социальный

Отраслевая классификация реализуется посредством объектов страхования. Исходя из отличий между объектами комплекс страховых отношений разделяют на виды: страхование имущественное, личное, социальное, медицинское, ответственности и рисков. В структуре каждого вида страхования принято выделять специальные виды и подразделы. Выделение специальных видов характеризует конкретизацию объектов страхования. По форме различают обязательное и добровольное страхование:

Обязательное страхование содержит риски, которые связаны с потерей жизни, потерей трудоспособности или с появлением таких убытков, которые не могут быть компенсированы одним человеком. Обязательство за реализацию обязательного страхования возлагается на государственные страховые органы. Ответственность за осуществление обязательного страхования возлагается на государственные страховые органы.

Обязательному страхованию подвергаются все объекты без заявлений страхователей, поскольку сама регистрация объекта является основанием для того, чтобы он автоматически был застрахован.

По этой форме страхования выплата страхового возмещения не зависит от срока оплаты страховщиком страховых платежей. В экстремальных случаях страховые взносы могут быть взысканы в судебном порядке.

В случае наступления страхового случая при просроченных платежах из страхового возмещения пострадавшего изымается сумма долга перед страховой организацией и пеня за просроченный долг.

Обязательное имущественное страхование не ограничено временем. Страховое обеспечение по нему строго нормировано. Как правило, эти нормы устанавливают в процентах от страховой оценки объекта.

Добровольное страхование.

Добровольное страхование заключается на основе договора между страхователем и страховщиком. Это основная форма страхования. Объектом имущественного страхования является движимое и недвижимое имущество юридических и физических лиц.

На сегодняшний день наиболее распространенным среди физических лиц является страхование зданий, домашнего имущества, транспортных средств. Постепенно расширяется имущественное страхование в области частного бизнеса.

Объектами личного страхования являются жизни и здоровье граждан. Видами личного страхования являются смешанное страхование жизни (объектами выступают одновременно жизнь и здоровье), страхование детей, свадебное страхование и др.

В системе социального страхования объектом страхования является трудоспособность и трудоустройство, страхование трудоспособности - на случай ее постоянной или временной потери. Страхование трудоустройства осуществляется на случай безработицы.

Социальное страхование имеет обязательный и добровольный характер. В обязательном порядке оно осуществляется через общегосударственные целевые фонды: пенсионный, социального страхования, страхование на случай безработицы.

Страховщиком выступает государство в лице уполномоченных органов, страхователями - граждане, которые работают по найму, застрахованными - работники предприятий, организаций и учреждений. Страховые платежи - это взносы в Пенсионный фонд.

Страховая компенсация осуществляется в форме пенсий в случае полной или частичной потери трудоспособности и безработицы. Добровольное страхование осуществляется через негосударственные и ведомственные пенсионные фонды и массовый дополнительный характер.

В медицинском страховании объектом страхования является здоровье граждан. Страхование осуществляется на случай болезни и может производиться как в обязательном, так и в добровольном порядке через государственные и негосударственные структуры.

Страхователями могут выступать: государство предприятия, учреждения и граждане. Страховое возмещение осуществляется в форме оплаты лечения.

При страховании ответственности объектом выступает обязательство застрахованного лица выплатить возмещение за причиненные убытки третьим лицам (Например, страхование гражданской ответственности водителей). Кроме того, объектом страхования может быть профессиональная ответственность для лиц отдельных профессий, которые своими действиями или ненадлежащим выполнением своих обязанностей могут причинить ущерб своим клиентам.

Объектом страхования рисков является недополученная прибыль или убытки при осуществлении определенных хозяйственных и финансовых операций, которым присущ ощутимый риск.

Этот риски может быть риском вследствие проведения кредитных и залоговых операций, из-за биржевых соглашений, депозитных вкладов юридических и физический лиц, потерь от колебания валютных курсов и т.п.

Эта область страхования - особенно важна в условиях рыночной экономики, которая связана с множеством предпринимательских рисков.

Глава 2. Анализ состояния и основных проблем функционирования страхового рынка в современной России

2.1 Состояние страхового рынка в России в настоящее время

Предпосылками развития страховых операций в нашей стране явились:

укрепление негосударственного подразделения экономики;

рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.

сокращение гарантий, которые были некогда предоставлены системой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функциональность которого основывается на познании и использовании экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

В условиях государственной социалистической экономики необходимость в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает и создает основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственная область хозяйства, имеющая естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку.

Однако неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в состоянии затянувшегося экономического кризиса и депрессии не содействует массовому росту спроса с их стороны. В существенной степени значительный спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования (страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду) и использованием страховых программ, которые позволяют страхователям избежать чрезмерно высоких налогов.

До недавнего времени финансовые условия страхования, установленные государством, затрудняли его использованию юридическими лицами. Почти все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен до 3%.

С введением главы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002 г. возможности предприятий по отнесению расходов на страхование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании.

Второй материал спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения.

Для приватизированного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартир составляет уже свыше 30%, обязательность страхования является безусловной. Дело только за соответствующими организационными формами, и в частности за полноценной реализацией Федерального закона:

"О товариществах собственников жилья", принятого в мае 1996 г.

Третий источник спроса на страховую защиту - это широкие массы населения. Гарантии, которые предоставляются концепцией государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее свободу действий. В таких условиях обязательно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, которые гарантируют поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг и многое другое.

В 2008 г. в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально работают на страховом рынке 1176. В динамике их число заметно уменьшается, благодаря возрастанию минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала.

На страховом рынке России уже в середине 90-х гг. доминировал частный капитал. В общем числе страховых организаций частные компании составляли 36%, находящиеся в смешанной собственности - 58, государственные - 5, муниципальные - 1%. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, которая выражалась в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых, компаний. Например, "Росгосстрах" передан в управление компании "Тройка Диалог", также было принято решение о выходе государства из числа владельцев "Ингосстраха".

В Данное время кроме "Росгосстраха" и "Ингосстраха" государство косвенным образом участвует в капитале страховых компаний "Гута-Страхование", "Инкасстрах", "Чрезвычайная СК", "СК правоохранительных органов", "Российский страховой центр".

На рынке продолжается увольнение числа операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых организаций. Из них 13 не проводили страховые операции и 24 не представили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций.

Количество компаний, находящихся на рынке, но не собирающие страховых премий (их сборы равны нулю) сохраняется на прежнем уровне. В 1 квартале 2009 года насчитывалось 58 таких компаний, а в 1 квартале 2010 - уже 57.

На рынке по - прежнему наблюдается характер к увеличению организации страхового бизнеса. В общем, по рынку десятка лидеров собирает 46% премий, сотня лидеров - 90% совокупных премий. На рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО концентрация выше, и также растет по сравнению с 1 кварталом 2009 года. 10 компаний собирают 58% совокупного объема (рост на 4 процентных пункта),100 компаний 92%.

Таблица 2- Динамика концентрации страховых компаний на рынке в 2009-2010гг.

Количество крупных страховщиков, которые имеют долю рынка более 1%, снижается по сравнению с уровнем прошлого года.

Тем не менее, совокупный объем премии, который собирают данные компании, остается на прежнем уровне -60% для рынка всего с ОМС и 70% для добровольного страхования в сумме с ОСАГО.

Таблица 3. Динамика российского страхового рынка в 2009-2010г.

Направление страховых компаний по выплатам в первом квартале 2010 года по сравнению с 1 кварталом 2009 возрастает, тем не менее, она выше, чем концентрация по премиям. 10 компаний лидеров выплачивает 49% от общей суммы компенсаций в целом по рынку ,по добровольному страхованию с ОСАГО-60%. Целая сотня компаний выплачивает практически весь объем -93,6% на совместном рынке, 94,5% на рынке Добровольное страхование + ОСАГО.

Таблица 4. Динамика организаций страховых компаний по выплатам в 2009-2010 году.

Число компаний, которые имеют долю в выплатах компенсаций более 1% ,в отличие от 1 квартала 2009 года, сокращается совокупная доля выплат этой группы страховщиков остается такой же.

Среди действующих договоров значительную часть портфеля занимает ОСАГО(45%), далее личное страхование 23%. Среди заключенных договоров 44% занимает личное страхование. Это объясняется огромным количеством полисов страхования от несчастного случая, проданных пассажирам на железнодорожном транспорте (более 83 от всех заключенных договоров по личному страхованию). На втором месте в сфере заключенных договоров находится ОСАГО - около 31% от общего количества договоров.

Таблица 5. Динамика российского рынка перестрахования в 2009-2010 году.

Таким образом, состояние и перспективы развития Российского страхового рынка можно детально вывести из приведенных выше Таблиц 1,2,3,4.

.2 Основные проблемы эффективного функционирования страхового рынка в РФ

В нашей стране страхование еще не стало механизмом, которое обеспечивает равновесное общество в состоянии становления рыночных отношений. Однако, если на начальном уровне страхование не было желаемым обществом, то сегодня есть все факты для того чтобы назвать страхование востребованным и одним из более значимых аспектов рыночных отношений. Тем не менее, говорить о том, что страховой рынок в РФ состоялся, можно будет говорить только тогда, когда экономика, в общем и целом и страховой сектор будут функционировать совместно, когда сам этот сектор будет основываться на законодательной базе, страховое сообщество будет подлежать универсальному страховому надзору, а рынок страховщиков - отвечать данным требованиям к платежеспособности.

Страховой институт гарантирует сохранность, постоянство, социальные гарантии в обществе благодаря механизму финансовой защиты. Оценка российских страховщиков отвечает определенным международным страховым шаблонам, страховые ресурсы и в количественном, и в качественном отношении соответствуют потребностям населения. Допустим их выход на внешний рынок, а страховая область включается в экономику страны.

Повышенный интерес к страхованию во время финансово экономического кризиса логичен, так как в этот период население и предприятия более всего нуждаются в защите. Собственно финансовый механизм страхования должен оказать медицинскую помощь гражданам в области страхования жизни, в том числе пенсий, ренты, обеспечить населению социальную защиту.

Во время уменьшения интереса к страхованию в нашей стране наблюдался интенсивный рост страхового сектора экономики.

Все предыдущие годы страхование в России развивалось не благодаря, а вопреки, потому что до сих пор не созданы обязательные предпосылки для его деятельности. По-прежнему не достаточно определена система для развития страхования - долгосрочного страхования жизни, страховые резервы которого решают ведущие проблемы граждан, а также осуществляют стабильный рост экономики во многих высокоразвитых государствах. На западных страховых рынках долгосрочное страхование жизни составляет 14,6-68% от всего объема премии от договоров по страхованию жизни.

Формирование условий для реализации данного вида страхования организуется как государственное преимущество, которое опирается на грамотное протекционистское формирование, механизмы которого в известны в широких кругах. В экономике на Западе существует концепция, согласно которой страхование фиксируется как регулятор общественного производства, который обеспечивает динамическое постоянство системы хозяйства благодаря нахождению и выравниванию возникающих отклонений.

К специфическим российским проблемам страхового рынка также относится достаточно слабая капитализация огромного количества компаний, дефицитность страховых резервов и чрезмерное стремление к монополизации секторов страхового рынка, употребление административных рычагов.

Также следует остановиться на задачах, которые связаны с хозяйственной и отраслевой структурой российской экономики.

В сегодняшней ситуации нарастающей неопределенности в сфере техногенного развития общества ( увеличение числа катастроф, аварий, бедствий) управление страховыми компаниями приобретают все большую сложность.

По данным мюнхенского перестраховочного общества, за последний век значительно вырос процент ущерба, по причине природных катастроф. Кроме того, проникновение на рынки страховых компаний других стран представляется наиболее эффективным для компаний, которые владеют статистическими данными и сложными методами оценки и моделирования функционирования страхового рынка. Статистика показывает, что страховой бизнес имеет сложное страховое поле, благодаря ему максимальная поддержка страховщиков со стороны государства позволит медленно, но верно решать вопросы экономической безопасности в стране.

Развитие страхования в РФ сдерживает не рыночная банковская система, а практически полное отсутствие эффективных инвестиционных предпосылок для развития страховых учреждений из - за слабости фондового рынка. Недостаточность кредитных резервов банковской системы финансовым потребностям реального сектора приводит к увеличению истощения резервной системы, а значит, и сужению страхового поля, снижению рентабельности страхования.

Главная причина несформированности страхового рынка в РФ - низкий уровень платежеспособности спроса населения. Повышение уровня доходов - необходимое обстоятельство для развития рынка страхования. Страхование, прогрессируя, будет содействовать начавшейся операции экономического оздоровления. В частности интересы населения в основном определяют стратегию формирования любого страхового рынка. Положение граждан в условиях рыночной экономики становится особенно важным.

Показатели формирования рынка характеризуют его с разных сторон. Общий - движение капитала: степень полученных премий и произведенных выплат, отношение совокупной премии к ВВП, объем размещаемых ресурсов и др.

Наиболее важной на рынке страховых услуг является проблема диверсификации.

Создав ресурсы, у страховщика появляется проблема инвестирования средств. Сберегательные сертификаты не решают такие проблемы. Существуют условия к соотношению вложений в ту или иную инвестиционную область, также нельзя вложить все средства в акции отрасли или организации с высоким уровнем доходности.

Страховой рынок России формируется в некоторой степени стихийно и весьма нестандартно в силу ряда объективных и субъективных причин.

К ним, прежде всего, относятся:

. Недоговоренность действий страховщиков, доминирование в их деятельности борьбы за рынок вместо совместного формирования и расширения.

.Неэффективная концепция руководства за страхованием со стороны государства и региональных органов власти. Недооценка центральными и региональными властями огромного потенциала страхования, несформированная во многом двойственная правовая база страхования в РФ.

3.Недостатки технологии страхового процесса.

. Законодательная и общественная необеспеченность.

. Нехватка высококвалифицированных специалистов по страхованию.

. Объединения страховщиков не востребованы в полной мере.

. Особенности менталитета многих руководителей российских предприятий и психологического склада населения.

Таким образом, необходимо организовать условия для развития альтернативных механизмов, которые смогут в дальнейшем решать социальные и экономические проблемы организаций, среди которых страхование относится к одному из наиболее существенных и значимых.

Глава 3. Приоритетные направления развития страхового рынка в РФ

3.1 Основные направления государственного регулирования страховых рынков в России

Проблема государственного регулирования страхового рынка является одной из самых актуальных в теории и практике современного отечественного страхования. Важность ее исследования связана с тем, что, несмотря на более чем двадцатилетний срок развития страхового рынка РФ, система его государственного регулирования до сих пор окончательно не сформировалась: изменятся условия самого страхового рынка, идет постоянное совершенствование нормативной базы страхования, реорганизуются органы страхового надзора.

Неустойчивость системы государственного регулирования страхового рынка вызвана не только внутренними факторами страхового рынка, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, проблем экономики в целом. Необходимость государственного регулирования всей экономики и отдельных стратегически важных отраслей, включая страхование, признается экономистами всех индустриально развитых стран.

В России после начала рыночных реформ было время, когда в экономической теории и практике некоторыми экономистами отрицалась необходимость государственного регулирования, идеализировались принципы свободного рынка и отрицалась роль государства в экономике.

Однако большинство ученых продолжало признавать необходимость государственного регулирования.

Прямое участие государства в развитии страховой системы защиты имущественных интересов определяется потребностью:

. Предоставления гарантий социальной защиты некоторых групп граждан и исполнение обязательного государственного страхования из бюджетных средств.

.Оформление основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для спасения инвестиций, включая иностранных, в страховании экспортных кредитов.

. Снабжение дополнительных обеспечений тем средствам страховщиков, которые располагаются в виде специальных нерыночных ценных бумаг с гарантированным доходом.

. Разработка целевых ресурсов, которые компенсируют несостоятельность отдельных страховых учреждений при исполнении ими обязанностей по условиям долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Конструкция законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. Взаимоотношения субъектов страхового рынка регламентируются главой 48 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ", затем следуют ряд федеральных законов по конкретным формам страхования, в частности "О медицинском страховании граждан в РФ", "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (первый рыночный закон о массовом виде страхования), "Об обязательном страховании военнослужащих". Завершают систему законодательства подзаконные акты Министерства финансов РФ как надзорного за страховым рынком органа, а также нормативные документы других министерств и ведомств.

Государственный надзор за страховой деятельностью.

Государственный надзор за страховым функционированием осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:

) Организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ.

) Создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела.

) определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности.

) установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который действует по принципу Положения, утверждаемого Правительством РФ (Закон о страховании. Ст.30). Постановлением Совета Министров - Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. №353 (с изменениями от 24 октября 1994 г) было утверждено Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью. Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была создана для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования.

Таким образом, страховой рынок - динамично развивающаяся область экономики. В то же время страхование - это не только бизнес. По своей природе оно является стабилизирующим фактором развития экономики. Неизбежные потери вследствие природных и техногенных катастроф через систему профессиональных страховщиков равномерно распределяется на все общество, и не ложатся непосильной ношей на и без того скудный государственный бюджет. В таких условиях приобретает социальную значимость развитие страхового рынка, а также системы негосударственных пенсионных фондов

3.2 Прогноз развития страхования на 2013 год

Прогнозируемое в 2013 году снижение темпов роста розничного кредитования (-15 п.п.) не приведет к такому же уменьшению темпов прироста страховых взносов. В 2013 году замедление российского страхового рынка будет неприметным (с 20% в 2012 году до 15-18% в 2013 году). Преобладающими драйверами станут развитие банковского страхования жизни и повышение доли кредитных продуктов, включающих страхование. Рост за счет банкострахования приведет к дальнейшему увеличению доли РВД (расходы на ведение дела) и снижению прибыльности страхового бизнеса (с 10 до 6-8%).

По базовому прогнозу "Эксперт РА", в 2013 году совокупный объем взносов на российском страховом рынке достигнет 920-945 млрд. рублей (прирост на 15-18%). Этот прогноз предполагает рост экономики в соответствии с базовым сценарием МЭР. В случае реализации негативного сценария (если цена на нефть снизится до 80-90 долл.), темпы прироста взносов в 2013 году составят 5-10%. При этом совокупный объем взносов на российском страховом рынке не превысит 840-880 млрд. рублей. По итогам 2012 года объем взносов составит 800 млрд. рублей (прирост - 20%).

Ожидаемое замедление темпов кредитования и продаж новых автомобилей не ударит сильно по страховым компаниям. В 2013 году росту страховых взносов будет способствовать увеличение доли кредитных продуктов, включающих страхование, а также развитие рынка страхования подержанных автомобилей. Еще один драйвер - развитие накопительного страхования жизни как результат выхода на рынок такого серьезного игрока как "Сбербанк Страхование". Небольшой прирост рынка обеспечат новые обязательные виды страхования (ОС ОПО в части опасных объектов в государственной и муниципальной собственности и ОС ОП).

Однако эффект от их введения окажется меньше, чем это ожидалось 1-2 года назад. Рост взносов в страховании имущества и грузов частично может произойти за счет возврата "схем".

Таким образом, наибольший прирост взносов ожидается в следующих сегментах страхового рынка:

• Страхование жизни (+30 млрд. рублей).
• Страхование автокаско (+23 млрд. рублей).
• Страхование от несчастных случаев и болезней (+20 млрд. рублей).
• ДМС (+8 млрд. рублей).
• Страхование имущества юридических лиц (+7 млрд. рублей).
• Страхование предпринимательских и финансовых рисков (+7 млрд. рублей).

В 2013 году произойдет рост доли РВД, комбинированного коэффициента убыточности-нетто и, в результате, снижение рентабельности собственных средств до 6-8% (с 10% в 2012 году). Ускоренный рост банкострахования с учетом крайне высоких ставок комиссий банкам будет способствовать дальнейшему росту расходов на ведение дела.

Другие факторы - рост штрафов ФСФР, дополнительные расходы на организацию работы с АИС ОСАГО, а также на подготовку отчетности по МСФО. По данным "Эксперт РА", за 9 месяцев 2012 года средняя доля РВД достигла 45% (44% за 9 месяцев 2011 года). Прогноз на 2013 год - 46-47%. Ослабление курса рубля, распространение на страхование закона "О защите прав потребителей" приведут к росту страховых выплат. При этом страховщики, скорее всего не решатся на заметное увеличение тарифов в связи с замедлением темпов роста взносов, чтобы не оказаться вновь в ловушке ликвидности.

В результате в 2013 году следует ожидать роста комбинированного коэффициента убыточности-нетто, значение которого даже с учетом суброгации превысит 100%. В 2013 году "Эксперт РА" ожидает новую волну финансовых затруднений среди страховых компаний.

Причины: рост убыточности, отмена промежуточной отчетности за 3-ий квартал 2012 года, увеличение максимально допустимой доли активов в ДУ.

Заключение

В данной курсовой работе описывается общая характеристика страхового рынка в России, т.е. раскрываются основные понятия, определяются основные термины страхования в краткой и доступной форме, показано состояние страхового рынка в России на данный период, а также представлена перспектива развития страхового рынка в России. В главе " Теоретические основы сущности страхового рынка" рассматривается понятие страхового рынка, этапы его развития, виды страхования, основные понятия страхования. В главе "Анализ состояния и основных проблем функционирования страхового рынка в современной России" рассказывается о современном состоянии страхового рынка России, анализируется страховой рынок в целом. В главе "приоритетные направления развития страхового рынка в РФ" предложены основные направления, в дальнейшем развитии страхового дела в России. Подводя итог, можно сделать следующий вывод. Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике. Развитие страхового рынка в России в настоящее время осложняется рядом факторов, связанных с общим кризисным состоянием экономики.

Конкретно это выражается в следующем:

• Нестабильность национальной денежной единицы как всеобщего эквивалента во многом лишает страховой бизнес здоровой экономической основы для существования страховых операций. Инфляция подрывает основы долгосрочного страхования жизни. Для нормального функционирования страхового рынка нужен реальный курс национальной валютной единицы. Твердая валюта является условием стабилизации экономики, надо решительно идти по пути укрепления рубля, к обеспечению его конвертируемости; • Существенным фактором неустойчивости в деятельности страховых организаций является отсутствие сфер приложения временно свободных средств, обеспечивающих как гарантированную сохранность инвестированных средств, так и стабильную прибыль от этих активов; • Особой проблемой является недостаток профессиональных кадров в области страхования, грамотных актуариев. Над решением этой проблемы предстоит поработать специалистам учебных заведений и школ бизнеса. Необходимо преодолеть "девальвацию" труда страхового работника, сделать его престижным. Государственное значение приобретают вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых работников, способных ставить и творчески решать сложные проблемы в условиях перехода к рыночной экономике. Нужен жесткий профессиональный отбор кадров, что в определенной степени даст контрактная система, применяемая в других странах и начавшая внедряться в нашу хозяйственную практику; • Следующая группа проблем связана с развитием страхового инвестирования - неразвитый финансовый рынок и ограниченность в объектах инвестирования негативным образом сказываются на инвестиционной составляющей страхования. Отсутствие в нашем законодательстве использования таких активов, как ссуды, снижает привлекательность и конкурентоспособность российских страховщиков; 36 • Законодательная база по регулированию страхового рынка остается слабо разработанной и требует своего совершенствования. Отсутствует комплексный и системный характер нормативной базы; слабо работает механизм регулирования и использования денежного потока, формирующегося в страховании; Молодой отечественный страховой рынок и мощный финансовый и профессиональный могут нарушить сложившееся равновесие на страховом рынке, это, в свою очередь, может способствовать усилению оттока капитала из страны и на этой основе развитию внешней зависимости и ослаблению стратегической значимости страхования. Существенно расширяются границы страхования в связи с осуществлением акционирования и развитием предпринимательства. Необходимо разрешить продажу нерентабельных предприятий и законсервированных строек.

Следует самым тщательным и непредвзятым образом рассматривать вопрос о возможности продажи земли в частную собственность. Все это позволит не только создать материальную основу под развертывание предпринимательской деятельности, но и возродить страховые интересы, активизировать страховую работу.

Список литературы

1. Гарькуша В.Н., Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: Учебное пособие - Ростов-на-Дону: Феникс, 2009 - 476с.

. Голодова Ж .Г. Финансы и кредит: учебное пособие для вузов. - М.: инфра-М, 2009. - 448с.

. Гражданский кодекс Российской Федерации (20.04.2008) М.: ГроссМедиа, 2009. - 496с.

. Комлева Н.В. "Страховой рынок в 2009 году"// "Аудитор, № 11, 2009 г.

. Купцов М.М. Денежное обращение, финансы, кредит и налоговая система.: Учебное пособие 2-е изд. - М.: Риор, 2009 - 121с.

. Лайков А. Ю. "Актуальные задачи российского страхового бизнеса в условиях кризиса"// "Финансы", № 11, 2009 г.

. Марчук А. "Тенденции развития страхового рынка в современной России" // "Страховое дело", №9, 2009 г.

. Протас Е.В. Страховое право: Учебник - М.: ЮНИТИ, 2009 - 335с.

. Скамай Л.Г. Страховое дело. 2-е изд.,доп. и пер.: Учебное пособие - М.: Инфра-М, 2009 - 304с.

10. Щербаков В.А. Страхование : учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. -М.: КНОРУС, 2010. - 56 с.

11. http://www1.minfin.ru

12. www.raexpert.ru

13. http://straxowanie.ru/articles/

14.http://be5.biz/ekonomika/s007/14.htm

5.http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovoy-rynok.html

6.http://zakonprost.ru/zakony/4015-1-ot-2010-07-27-ob-organizacii

17.http://lib.rus.ec/b/350746